La digitalización y democratización de los servicios financieros en El Salvador

Transformación Digital, Inclusión Financiera, frases y conceptos que hoy en día están de moda en el mundo de las finanzas, pero ¿qué significa todo esto, ¿cuál es el impacto y por qué es importante?

Históricamente, países como el nuestro han adolecido de una baja tasa de bancarización. Solamente alrededor del 40% de los salvadoreños tienen una cuenta de ahorro, en las zonas rurales incluso, ese porcentaje baja a menos del 30%.

Para aquellos usuarios del sistema que no son asalariados formales con los beneficios de nómina que la mayoría de bancos otorgan, existen barreras de entrada que desincentivan abrir y mantener una cuenta de ahorro. En algunos casos el monto mínimo de apertura puede llegar a ser $50.00 USD y el mínimo para mantener y evitar comisiones por mantenimiento también asciende a ese monto, dejando fuera a la mayor parte de la población.

Además, hay un sesgo en el tema de la bancarización, en lo que respecta al uso del producto por parte de los clientes que sí poseen cuenta. Algunos asalariados formales que, aun teniendo tarjeta de débito gratuita, no utilizan su cuenta más que como un medio para poder retirar efectivo. Así, vemos en fechas de pago, miles de personas retirando su nómina completa de los cajeros automáticos y así comienzan luego a dispersar fondos directamente para sus responsabilidades. Muchos prefieren el efectivo, ciertamente, por que es aún el medio de pago por excelencia. Pero esta premisa, este estatus quo parece ser que empieza a mostrar grietas.

Vivimos en una economía donde el efectivo es rey. Pero eso no siempre será así. Como dice una famosa canción de Bob Dylan allá por el ’65, <<Los tiempos están cambiando>>.

La Cuenta Simplificada.

Oficialmente conocida como cuenta de ahorro con requisitos simplificados, es una figura de cuenta de depósito que permite a los bancos, bancos cooperativos y sociedades de ahorro y crédito abrir cuentas a sus clientes con las principales características: no se requiere de NIT del cliente en el proceso, es de uso exclusivo digital y el saldo máximo de manejo es de 5 salarios mínimos. En el mejor de los casos incluso, la cuenta nace con cero fondos. La cuenta simplificada fue aprobada por la Superintendencia del Sistema Financiero en 2016 y el primer banco que la lanzó al público lo hizo a finales de 2018. A nivel de concepto todos ganan. La SSF, la banca y, sobre todo, los clientes. La SSF porque promueve la inclusión financiera, democratiza los servicios de la banca tradicional a aquellos segmentos que hasta el momento habrían quedado fuera del radar, en buena parte por no contar con toda la documentación necesaria para abrir en una cuenta y el dinero para abrir y mantener saldos mínimos. La banca, porque ahora puede llegar a segmentos que, a nivel de negocio, se comportarían de otra forma como un segmento que requiere subsidio de otros segmentos: costos de apertura, mantenimiento, etc. Esto gracias a que el producto por definición es digital. Ahora pueden ofrecer servicios de dispersión de planilla a empresas con alta rotación de personal, por ejemplo, constructoras, empresas con trabajadores eventuales, entre otras. Los clientes, pues ahora tienen la facilidad de poder abrir una cuenta bancaria “de verdad” de forma ágil, sencilla y sin mayores requisitos. Incluso no es necesario acercarse a una agencia bancaria. Solamente deben acercarse a un corresponsal financiero o, en el mejor de los casos, descargar una aplicación del banco en el que deseen abrir la cuenta. Lo único que necesitan tener a la mano es el DUI. Ahora en día existen soluciones tecnológicas que permiten, a través de la aplicación móvil, escanear, procesar y almacenar exitosamente estos documentos en los bancos. Esto representa una gran oportunidad para los micro y pequeños empresarios, pues, al agotar las barreras de entrada, los costos de mantenimiento y principalmente, el costo de oportunidad de que ahora ya no deben desplazarse a agencias bancarias para realizar operaciones y así poder estar en el día a día del negocio. Esta solución les permite realizar transferencias hacia proveedores, recibir pagos de clientes, incluso, dispersar salarios a sus empleados. Una de las mayores ventajas es la seguridad de no tener que manejar efectivo. Uno de los casos de éxito han sido los pagos en fincas de café. Históricamente se ha llevado el dinero a través de las fincas para poder pagar a los cortadores y en muchas ocasiones, el capataz sufre de asaltos. A través de la dispersión digital de pagos este problema queda mitigado.

Transfer 365

Siguiendo con la línea de la inclusión financiera y la democratización de los servicios, está el reciente lanzamiento del servicio de transferencias interbancarias impulsado por el Banco Central de Reserva. Allá por el año 2006 las compañías telefónicas del país concretaron la interoperabilidad de los mensajes de texto, SMS, para sus usuarios. Antes de esa fecha una persona únicamente podía enviar mensajes SMS a otros usuarios siempre que fueran de la misma compañía. Una vez se habilitó la opción, el intercambio de mensajes creció de manera exponencial y marcó el inicio de una nueva cultura de comunicación vía texto. El mismo efecto sucederá para el sistema financiero. La figura de los pagos mediante transferencias interbancarias existe desde 2015, pero no había sido una funcionalidad muy amigable con el usuario, contaba con varias restricciones de disponibilidad del servicio, además de costos relacionados tanto para los clientes como para los bancos. Había estado centralizado en un operador de índole privado, y no todas las instituciones financieras se habían sumado. La iniciativa de Transfer 365 es la oportunidad perfecta para lograr la integración de las redes de pagos interbancarios, y lograr el mismo efecto que lograron las telcos hace 15 años. Transfer 365 no tiene costos, no tiene restricciones de horarios y permite de forma simplificada, que todos los participantes del sistema financiero se puedan sumar al proyecto.

Donde aprieta el zapato

Uno de los retos con que se enfrentó la cuenta simplificada inicialmente, fue la facilidad de uso en la práctica. Los primeros bancos en implementarla facilitaron a los clientes los medios para poder abrir de forma muy sencilla la cuenta. De hecho, una de las mejores ideas la ha tenido un banco que patrocina los datos de navegación, es decir, el uso de la aplicación móvil sobre la que funciona la cuenta simplificada no consume datos del tiempo aire del cliente. Pero tarde o temprano el cliente se pregunta “¿y ahora qué hago?” Al igual que con el caso de las telcos, que en su momento limitaban la mensajería exclusivamente a la red interna, los usuarios de cuentas simplificadas no habían encontrado mayor beneficio con las transferencias entre cuentas o con solo tener el dinero en la cuenta. Otro de los retos a los que se enfrentaba la cuenta simplificada era el modelo de cash in (abono o recarga de fondos) y cash out (retiro de efectivo), pero en buena parte, obedece más a un tema cultural. Salvo un modelo previamente impulsado por una telco, la idea de convertir efectivo en dinero electrónico es un concepto completamente nuevo. Grandes aliados han sido los corresponsales financieros que, a la fecha, superan los 1,800 puntos de atención. En estos puntos es posible tanto realizar abonos como retirar efectivo. También está la red de cajeros automáticos, donde aun cuando el usuario no cuente con tarjeta de débito, éste puede desde la aplicación móvil generar un token para poder retirar efectivo en los cajeros de la red del banco y generalmente las primeras 4 o 5 operaciones por mes son gratis. Un tercer elemento igual de importante, es que estas cuentas pueden fácilmente recibir directamente remesas. El punto radica en el “¿para qué?”, es decir, qué hace el usuario ahora con el dinero almacenado electrónicamente. Esto nos lleva al tercer reto, el uso de la cuenta simplificada como medio de pago. Si el comercio o el proveedor de servicios no tiene forma de recibir el pago, a menos que sea por transferencia tradicional directa, el usuario de la cuenta también pierde el entusiasmo por convertir su dinero en efectivo a dinero electrónico. Una transferencia tradicional directa implica ingresar el número de cuenta del tercero, y esto no suele ser un proceso amigable. El superintendente de bancos lo plantea acertadamente de esta forma: “Así como necesitamos carreteras para crear accesos a las ciudades y mejorar las condiciones económicas, también necesitamos estas autopistas financieras digitales, que permitan a nuestra gente hacer sus pagos sin tener que tomar hasta tres buses”. Este reto se está superando en la medida en que las instituciones están implementando soluciones fáciles de pago mediante transferencias “peer 2 peer” (pagos o transferencias de persona a persona) a través de soluciones fáciles como lectura de códigos QR, mismos que pueden ser escaneados en el punto del intercambio o desde donde el usuario se encuentre leyendo la galería de imágenes del teléfono. Esto empieza a ser cada vez más común hasta que se vuelva lo normal.

El catalizador del catalizador

La habilitación de las transferencias interbancarias y la facilidad de pagos que empieza a generar la opción de los códigos QR, así como otras soluciones inminentes como los pagos NFC, se están convirtiendo en catalizadores para las cuentas simplificadas, incluyendo las demás cuentas electrónicas tradicionales. La facilidad de poder transferir fondos a toda la red del sistema financiero, así como la disposición de los comercios y proveedores de servicios a recibir pagos, generarán la suficiente tracción para darle impulso suficiente a la cuenta simplificada, generando un efecto bola de nieve. Para muestra, en Guatemala ya existe una compañía que está impulsando pagos QR en los mercados. Una vez este ecosistema genere esta inercia, se convertirá también en un catalizador para la economía salvadoreña. Los micro y pequeños empresarios son los máximos ganadores de todas estas iniciativas. Mientras que las transferencias electrónicas y el uso de ecosistemas digitales de pagos han sido usados hasta hoy por algunos segmentos, estas facilidades favorecen la real inclusión financiera y la democratización de los servicios.

1+1 = 11

Si las instituciones y reguladores impulsan sinérgicamente la transformación digital a través de estas y otras soluciones financieras tecnológicas, la sociedad salvadoreña experimentará uno de los mayores cambios que aportarán eficiencias en la economía, que se traduce en una mejor calidad de vida.

LLEVEMOS TU NEGOCIO AL MUNDO VIRTUAL

LLEVEMOS TU NEGOCIO AL MUNDO VIRTUAL

Llegó el momento de dar el salto al mundo de los negocios en internet. La pandemia COVID-19 vino a cambiar la forma en que los clientes se comportan para satisfacer sus necesidades de consumo. Ahora más que nunca, los canales digitales se convierten en herramientas aliadas para salir del estancamiento en los canales de ventas tradicionales.

Esta nueva situación ha permitido las condiciones propicias para incorporar NUEVAS FORMAS DE VENDER Y LLEGAR A LOS CLIENTES, usando la tecnología.

A los emprendedores y empresarios de la MYPE, este desafío les presenta una serie de dudas y expectativas. En este breve artículo podrán encontrar una guía sencilla, para emprender este nuevo camino lleno de nuevas oportunidades y retos.

¿Qué habilidades necesito?

¿Qué tipo de habilidades se requieren para integrar una estrategia de ventas a través de internet en el negocio? Se necesita adquirir por supuesto nuevas habilidades de administración y control digital, pero también debe conocer cómo funcionan los aspectos logísticos y publicitarios relacionados al lanzamiento y funcionamiento de lo que podríamos llamar, su canal virtual. Investigaciones realizadas por la Universidad del Estado de Florida, de los Estados Unidos, han arrojado importante información sobre el tema. Indican que las experiencias de los clientes que compran en línea tienen cuatro aspectos a considerar: información, sencilla y divertida, social y sensorial. Todo esto suena un poco complicado, pero en resumen significan que hay que tomar en cuenta las emociones que se producen en el cliente, a través de la experiencia que adquiere al tener contacto con nuevos servicios virtuales.

Buena información, clara, objetiva y sencilla

El estudio reveló que un tipo de clientes se inclina por la compra cuando recibe una experiencia más informativa y objetiva sobre los productos o servicios en línea. Mientras que aquellos productos o servicios que por naturaleza requieren ser examinados física o vivencialmente, se venden más cuando la página web presenta una experiencia más social y emocional. Si eres un emprendedor o empresario que busca trasladar la venta de sus productos o servicios a los canales virtuales, sigue las siguientes recomendaciones.

Crear la sensación de una empresa confiable y bien organizada

- Adquirir asesoría y proveedores que te garanticen el buen funciamiento de la página en que venderás, a fin de que los clientes la sientan sencilla y fácil de usar. - Mapear claramente los pasos que debe realizar el cliente para explorar los productos o servicios de la empresa para luego adquirirlos o contratarlos. Considera poner dichos pasos a prueba con terceros e identificar los ajustes necesarios para garantizar una experiencia de compra rápida, clara, confiable y amigable previo a su lanzamiento oficial. - Los clientes no siempre están buscando comprar, pero sí están buscando empresas que les aporten valor, les ayuden a crecer y alcanzar sus metas personales o laborales. Procura comunicar claramente cómo tu empresa es importante y relevante en la vida de las personas.

Evalúa los resultados frecuentemente

- Se recomienda monitorear constantemente los resultados en los diferentes canales de venta que posee la empresa. Por ejemplo, se podrá medir de qué manera la venta en línea afecta las que se hacen por llamada o en el local, para poner en marcha acciones complementarias que generen ventas a corto plazo. - Presentar las opciones de recoger en tienda o entrega a domicilio como alternativas. - Llevar un registro ordenado de los cambios en inventario cuando se retiren productos del local y aquellos que aún se presenten en línea como disponibles. - Prepara tu sistema logístico para comprometer entregas rápidas. - Nunca te quedes sin inventario. Si es de servicios, organiza bien como atender con rapidez a tus clientes para no hacerlos esperar.

Claridad en los precios y pagos en línea

- Algunos clientes piensan dos veces antes de efectuar un pago en línea. La forma de pago es muy importante y debe ser la más adaptada al tipo de cliente que deseas atender. - Incluir el IVA en los precios presentados. - Separar precios de distribución según zona de cobertura. - Compara las opciones de plataformas de pago en el mercado, y elige la que más se adapta el cliente que vas a atender.

Procura evitar

- Atender el canal virtual sin un responsable y horario establecido. Un canal digital permite incrementar el alcance de la empresa, pero un descuido afectará grandemente tu prestigio y te hará perder clientes. - No pienses: “Voy a poner un anuncio y ver quien lo ve”. Antes de abrir un canal digital debes analizar tu entorno, de la competencia y de tus potenciales clientes. Tienes que se contante y darte un tiempo para que te conozcan. Debes invertir en darte a conocer en las redes sociales para atraer público y clientes a tu negocio. - Considerar los diferentes canales de venta como independientes uno del otro, buscando la satisfacción del cliente por igual. El cliente actual valora sus experiencias de compra por llamada, correo, mensajería, telefónica, tienda en línea o física. - No tener preparado un protocolo o procedimiento a seguir y de atención a reclamos. No es posible mantener silencio y no hacer nada. Se debe tener claro lo que vas a hacer después de la venta, como continuarás en contacto con tu cliente y como lo ayudarás de forma muy rápida y efectiva en el caso de que tenga reclamos. - Variaciones en precio sin demostrar al cliente los motivos. A los clientes les gusta ser tratados por igual. Las condiciones de variación de precios (por ejemplo: según tamaño de producto, zona de cobertura por domicilio, estacionalidades, promociones, tarjeta de cliente frecuente, entre otros) deben ser clara para los clientes en línea. Recuerda que no hay barreras físicas que permitan a los negocios o empresas de cualquier tamaño llegar a cualquier lugar de manera virtual. En la actualidad el montaje de tiendas en línea ha bajado rápida y de forma acelerada. Ello te dará una gran oportunidad. Pero no te olvides que la calidad del servicio, y la experiencia emocional del cliente en los contactos contigo, te indicará si vas en el camino correcto.

Redes sociales ¿cuál es la más conveniente a mi negocio?

REDES SOCIALES ¿CUAL ES LA MÁS CONVENIENTE A MI NEGOCIO?

Hoy día las redes sociales se han vuelto el elemento más importante dentro de cualquier plan de mercadeo de una empresa, por lo que a muchas Mypes les cuesta definir cuál es la que más se adecúa a su actividad comercial y en cual deberían tener presencia para lograr incrementar su clientela y por ende sus ventas.

Por lo que si tiene dudas sobre el uso de las redes sociales y sigue preguntándose si es conveniente o no para su negocio, la siguiente información le puede ayudar a tomar la mejor decisión.

Tome en cuenta que en la actualidad la mayoría de las personas están interconectadas a través de las redes sociales y sus clientes, por lo tanto, también, esto quiere decir que hay una gran probabilidad de que sus clientes se encuentren navegando en alguna red social. En este sentido la mejor forma de incrementar su cartera de clientes es utilizando las redes sociales con las cuales incrementará significativamente su mensaje de marketing y podrá llegar a un mayor número de personas.

Ventajas al utilizar las redes sociales:

  • Incrementar su ventaja competitiva

En la actualidad la mayor parte de las MiPymes utilizan las redes sociales y es probable que su competencia también lo use, por lo tanto, no puede quedarse atrás, pero también puede suceder que su competencia aun no esté usando adecuadamente las redes sociales o simplemente no las está usando, por lo tanto, las redes sociales le proporcionarán una ventaja competitiva y le ayudarán a encontrar clientes que sus competidores aún no logran alcanzar.  

  • Mejorar la comunicación con sus clientes

A través de las redes sociales la comunicación con los clientes es recíproca por lo que es importante crear un contenido que atraiga el consumidor y generar una interacción con ellos. Por ello al utilizar las redes sociales el diseño y contenido debe generar un atractivo para los clientes y abrir la oportunidad de crear una comunidad de seguidores de su negocio. Utilizadas adecuadamente se convierten en medio para lograr que los consumidores sean fieles a su marca, así como gestionar la relación post venta. 

  • Reacción inmediata a las demandas de nuestros clientes

Si utiliza las redes sociales también le permite responder de manera muy rápida a las consultas y dudas de los consumidores, al cliente que recibe una respuesta inmediata le provoca la sensación que es importante y que se interesan por sus necesidades, por lo que en las redes sociales es clave reaccionar rápidamente a las solicitudes de sus clientes asumiendo también el riesgo de que estos manifiesten descontentos con su negocio por lo tanto es importante que nuestra reacción siempre tenga un enfoque de solución y satisfacción del cliente, eso fortalece la reputación de su negocio.

 Qué red social debería utilizar?

Antes de decidir qué red social es la que mas conviene a mi negocio, es importante comprender que los resultados no se dan por fórmulas mágicas, por lo tanto es fundamental identificar cuál es la que más se adecúa a su negocio y sobre todo tomar en cuenta a qué tipo de público se quiere llegar, por lo que es clave elegir la que mejor se complemente a sus objetivos, aunque su utilización no es obligatoria sí es una gran ayuda para impulsar su negocio y darle mayor posicionamiento a su marca y sobre todo aprovechar las tendencias en ventas que en la actualidad en gran medida se realizan en línea.

El mercado digital ofrece diferentes redes sociales le recomendamos algunas que puede utilizar con mayor facilidad en su negocio.

FACEBOOK – Es una de las redes sociales más utilizadas y siempre está a la vanguardia, esto se debe a que cuenta con una gran cantidad de cuentas activas con una proporción similar entre hombres y mujeres de diversas edades, y es una red con la prácticamente todos estamos familiarizados.  Es ideal para dar a conocer su producto por primera vez, se puede escribir tanto como se quiera por lo que también se debe ser hábil para captar la atención del público, y poder llegar a crear una relación con él, ofreciéndole actualizaciones frecuentes y ajustadas a sus necesidades. Además esta red ofrece la posibilidad de vincular a una página web.

INSTAGRAM  – Al igual que Facebook, Instagram es una de las redes sociales más utilizada, su poder se centra en la posibilidad de crear y publicar imágenes con mucho potencial visual de forma rápida y sencilla. En esta red las imágenes cobran especial importancia y tienen gran potencial de alcance para fortalecer la marca y acercarla a la audiencia.  Además permite obtener mayor conocimiento de los gustos y estilos de vida de sus usuarios, información que puede ser aprovechada por los empresarios para idear estrategias de mercadeo que sean atractivas para los consumidores.  Ofrece la posibilidad de facilitar datos estadísticos de cuántas personas han visto su producto y es capaz de generar rápidamente seguidores.

TWITTER  – Twitter funciona para negocios que no disponen el tiempo necesario para estar constantemente conectados pero que no quieren desconectarse de sus seguidores. Es la red en la que el potencial está en lo conciso y lo claro del mensaje, a la vez que puede integrar fotos y videos. Funciona perfectamente como fuente de información, permite conocer de forma rápida y eficaz las opiniones de sus seguidores y es una red sumamente participativa.

WHATSAPP – Más que una red, es una aplicación de mensajería que sirve para formar redes o grupos de personas a quienes el empresario puede vincular para comercializar sus productos, anunciarlos, recibir retroalimentación de éstos, programar fechas de venta o de entrega, y tiene gran potencial y versatilidad, al poder utilizarla para enviar mensajes de voz, de texto, videos, etc., requiriendo únicamente contar con los números de teléfono de los distintos clientes y usuarios. Es una aplicación que está a la mano y con la cual, de hecho, durante la época de cierres por la pandemia, muchos empresarios lograron enlazarse con sus clientes y vender sus productos.

Es importante saber elegir la que mejor se adapta a la actividad comercial del empresario, pero no hay duda que como toda estrategia de mercadeo, se deben planificar previamente las metas que se quieren obtener, definir con cuidado el contenido a publicar, y dar el seguimiento necesario de forma constante, sin el cual, será difícil conseguir los resultados esperados.

Éxito de las Mypes dependerá de su capacidad de aprovechamiento de la tecnología

Archivo Observatorio MYPE

EXITO DE LAS MYPES DEPENDERA DE SU CAPACIDAD DE APROVECHAMIENTO DE LA TECNOLOGIA

Según el CGAP del Banco Mundial, para las próximas décadas, la tecnología en los negocios ya no será opcional, su uso será obligatorio para aquellas MYPES que quieran competir y sobrevivir en un mundo enteramente digital.

Principales expertos señalan su papel esencial

A estas alturas, pocos están en desacuerdo con el hecho de que las tecnologías serán vitales para el éxito de las Mypes. Se trata de un hecho abrumador, y cuya importancia para el desarrollo de los países, tampoco puede ser ya memospreciado. “Se estima que, si se logra fortalecer a las MYPES a través de la transformación digital, Latinoamérica logrará un incremento del 50 % del PIB para 2030”, de acuerdo con el Consultative Group to Assist the Poor (CGAP).

A pesar de la importancia de las MYPES en las economías locales y regionales estas enfrentan desafíos de desigualdad y un lento crecimiento.

Según la CEPAL, el promedio de crecimiento anual de las Micro y Pequeñas Empresas es de 0,8% a pesar de que su aporte a las economías de América Latina es del 25%. Observatorio Mype ha senalado reiteradamente, que para El Salvador, su importancia es todavía mayor: aproximadamente el 40% del PIB de El Salvador, es generado por las Micro y Pequeñas Empresas, Mypes, las cuales generan trabajo para el 70% de la Población en Edad de Trabajar, PEA.

De acuerdo con McKinsey Global Institute, para que las MYPES logren consolidar un crecimiento sano del 3,5 %, es importante que se activen procesos de transformación digital, para que de esa forma puedan competir, producir más, incluso expandirse y llegar a nuevos mercados. McKinsey, afirma que la tecnología puede jugar un rol fundamental en el crecimiento inclusivo en la región.

Los principales obstáculos para el crecimiento de las Mypes

El artículo de McKinsey, expone tres principales barreras que impiden la digitalización de las MYPES.

Financiera:

La mayoría  no pueden costearse la compra de productos tecnológicos que les permitan crear plataformas competitivas para el comercio en línea. Según analístas, esta barrera es no obstante cada vez menor, ya que los precios de las tecnologías disminuye extremadamente rápido.

Observatorio Mype, estima en todo caso que, dado que los resultados de la inversión en tecnología tampoco son inmediatos, existe la necesidad de líneas de crédito especiales para financiar la inversión tecnológica, a fin de que se puedan consolidar en el tiempo la capacidad de aprovechamiento, invirtiendo de forma paralela en la formación y capacitación, que trae consigo.

Información:

El otro factor citado como barrera por el Estudio de McKinsey, es la falta de información sobre las ventajas de la implementación de la tecnología en los negocios. La mayoría de las pequeñas empresas no tienen un área que se encargue de velar por sus inversiones tecnológicas, tampoco cuentan con personal capacitado en procesos digitales. La creación de pequeñas unidades o subcontratos de servicios para proveerse de servicios tecnológicos, es ya una inversión obligatoria, según dichos estudios.

Regulatorias:

Para entrar al mundo de los negocios por internet, las MYPES deben someterse a regulaciones legales y trabas burocráticas que no están motivadas para enfrentar.

Observatorio Mype estima que este elemento es crucial, ya que para hacer negocios en línea y para exportar dichos servicios, es necesario cierto grado de formalización. Pero al mismo tiempo, es necesario, el desarrollo y el uso de un nuevo tipo de plataformas más seguras adaptadas a la naturaleza de la Mype y una flexibilización regulatoria, de tal forma que los requerimientos para hacer negocios por internet sean menores y los grados de incertidumbre para los compradores puedan disminuir. En este sentido, la adopción de Tecnologías como Blockchain, podrían representar una gran oportunidad de lograr la Mype acceso a las mismas, ya que permitiría superar los problemas de los intermediarios y aumentar la seguridad de las operaciones en línea.

INICIANDO CON LAS PLATAFORMAS MAS POPULARES

A pesar de las barreras para un ingreso formal a la digitalización, el pequeño negocio puede iniciar en el mundo tecnológico con el uso de herramientas de uso sencillo, que pueden ser de bajo costo o gratuitas como WhatsApp.

Un sondeo de opinión realizado entre 600 comerciantes de Colombia, México y Perú por la Fundación Capital con el apoyo del Center for Inclusive Growth (CIG) de Mastercard, en abril de 2020, concluyó que WhatsApp es la herramienta social más usada por los emprendedores para afrontar la crisis causada por la pandemia COVID-19.

Durante la etapa de meses de confinamiento obligatorio, surgieron necesidades urgentes de “comercializar” en línea articulando compras y pagos remotos.

Este mismo sondeo, demostró que en estos países el comercio en línea incrementó entre un 15% y un 29%, siendo la herramienta en cuestión el punto de partida para la migración hacia la digitalización.

Actualmente, el comercio en línea (e-commerce) representa el 14% de las ventas a nivel mundial y se espera que incremente al 22% para el año 2023, sumando billones de compradores on-line. Sin embargo, en El Salvador predomina el comercio tradicional.

Son pocas las empresas, en su mayoría las más grandes en los rubros de servicios y consumo masivo que han logrado establecer canales sólidos de ventas en línea. Las MYPES, por su parte, continúan haciendo uso de canales tradicionales, o dando sus primeros pasos con herramientas como WhatsApp, Marketplace de Facebook y otros medios de uso más práctico, y quienes recurren a ellos están valorando la importancia y ventaja de su utilización.

Las Mypes deben poner en el centro de sus prioriades, la necesidad de una Estrategia que les permita digitalizar gradualmente sus negocios. Para ello, necesitará de asesores y consultores de confianza. Algunas instituticiones de Gobierno, empresas y ONGs y Fundaciones tienen programas gratuitos o de bajo costo. Las organizaciones pueden poner los recursos, pero el Microempresario debe aportar el bien más preciado que tiene: su tiempo y su capacidad de reaprender y desaprender, fundamental para enfrentar con éxito el futuro.

Renuencia Tecnológica

Archivo Observatorio MYPE

RENUENCIA TECNOLÓGICA

Una muerte lenta para las estrategias de mercadeo 

Todo empresario inicia el día atendiendo las tareas por hacer en su negocio, desde realizar revisiones rutinarias, conteo del efectivo, verificación de inventarios, responder mensajería en Whatsapp, llamadas, hasta conversaciones de negocios con clientes actuales y con posibles nuevos clientes.  

Pero al final de la semana, lamentablemente esas personas que el pequeño empresario identifica como sus “clientes” no son tantos como esperaba. El empresario se ve sorprendido y probablemente insatisfecho por los resultados.  

En la búsqueda de respuestas, revisa detalladamente para encontrar un signo que le muestre por qué no aumentan sus clientes ni sus ventas. 

¿Será que el empresario actúa dando respuestas reactivas ante los escenarios espontáneos del día a día del negocio? ¿Cuántos de los resultados diarios responden a acciones previamente planificadas? ¿Será la urgencia de recibir ingresos, aquello que lo separa de crear relaciones a largo plazo con el cliente? 

Tener la claridad de lo que se quiere alcanzar en la empresa es un paso importante para llegar al objetivo.  Es muy importante que todo pequeño empresario o microempresario, trate de separar unas horas, para pensar regularmente, si tiene claros sus objetivos comerciales. 

A continuación algunas herramientas sencillas, que podrán ayudar al empresario a validar a través de otros puntos de vista, si esos objetivos y esas formas y estrategias son las adecuadas para incrementar sus ventas. 

Es válido preguntarse ¿quién tendría la posibilidad de confirmar si lo que se quiere lograr en la empresa es viable o no? Es justamente la persona menos pensada…el cliente potencial 

La tecnología en el mercadeo

Obtener y gestionar la información que se puede recibir de clientes potenciales debe ser una meta que todo empresario debe imponerse. Pero no todos tienen el valor de explorar el camino, no creen tener el tiempo para recorrerlo, no visualizan que esto es fácilmente alcanzable por sí mismos y así pasan por alto oportunidades que están al alcance de un click.

La respuesta a la mayoría de los casos está en el uso de la tecnología. Si hoy en día las llamadas gratuitas en línea están al alcance de las mayorías, ¿por qué no gestionar la información que presenta de la empresa y la que recibe de clientes potenciales mediante tecnologías de la comunicación? 

Louis Gudema, Presidente de la empresa “revenue+associates”, dedicada a ayudar a otros negocios a incrementar ganancias por medio de mejoras en ventas y mercadeo; realizó un estudio con 351 MYPEs en el que concluyó que las empresas adoptan tecnología para mejorar su mercadeo a un ritmo muy lento.  

Actualmente, la mayoría de empresas ya están usando al menos 2 de 9 programas de mercadeo accesibles. Según Louis, “usar tecnología en el mercadeo permite posicionar a la empresa frente al cliente correcto en el momento correcto con la oferta correcta”. 

Herramientas fáciles de aplicar 

En la época actual, todo empresario recurre en mayor o menor medida al uso de la tecnología, pero en la mayoría de los casos no aprovecha todo su potencial, tampoco el abanico de opciones que puede ofrecer. 

Si eres empresario puedes recurrir a internet y utilizar herramientas básicas que están disponibles para todos.  

Solo sigue estos sencillos pasos: 

PASO 1: La llegada de tu MYPE a la era moderna puede comenzar usando herramientas tan accesibles como Google.  

Digita en tu navegador “Google Mi Negocio” y sigue los pasos que aparecen en pantalla.  

Estos te posibilitarán:  

  • Atraer clientes con un perfil de negocio atractivo 
  • Dar a los clientes motivos para elegir a tu empresa 
  • Brindar a los clientes más formas de comunicarse contigo 

PASO 2: Una vez superada la primera parte, ¿Qué tal si creas un espacio de trabajo que te permita dedicar más tiempo a perfeccionar tu negocio?  

  • ¡Continuemos! Digita en tu navegador “Google Workspace”, sigue los pasos que en pantalla y podrás dirigir tu empresa con mayor orden. Menos tiempo en lo rutinario y más tiempo en lo importante. 

PASO 3. Recuerda conocer mejor a tus clientes para sacar las conclusiones que necesitas por medio de los informes detallados con tu aliado “Google Analytics” y genera fácilmente: informes publicitarios, flujos de usuarios, información de comportamientos en tiempo real y otros detalles estadísticos estarán al alcance de tu mano. 

Conocer y usar la tecnología disponible ordenadamente posibilitará identificar mejor dónde están sus fallos y oportunidades de mejora a cualquier microempresario que le dedique tiempo y esfuerzo.  La tecnología se convierte en una verdadera e importante aliada para poder relanzar creativamente las estrategias de mercadeo adecuadas al negocio de cualquier empresario.  

EN EL MES QUE SE CELEBRA EL DIA DEL EMPRENDEDOR: ¿QUIENES SON LOS EMPRENDEDORES?

¿SOY UN EMPRENDEDOR?

¿Cuándo pensamos en independencia pensamos en emprender un negocio propio? Mientras suena tentador, ¡Ser emprendedor también implica asumir responsabilidades y enfrentar muchos desafíos!

¿Pero quién es en realidad es un emprendedor?

Conceptualmente un emprendedor es toda persona que aplica y desarrolla una idea u oportunidad de negocio, con el apoyo de recursos, asumiendo ciertos riesgos económicos. Sin embargo, para lograr materializar una idea de negocio un emprendedor debe ser consciente que para que un emprendimiento sea exitoso deben existir de parte nuestra algunas características que hacen que un emprendedor marque la diferencia en su modelo de negocio, en el uso de herramientas innovadoras, pero sobre todo tener una profunda pasión por lo que hace, porque de esa manera logra interiorizar su sueño y fácilmente es trasmitido a sus clientes. Ser emprendedor no es crear un negocio por necesidad sino por oportunidad.

La actual pandemia del COVID-19 nos ha dejado muchas lecciones aprendidas y un profundo cambio en la manera en que los emprendedores, los micro y pequeños empresarios realizaron una revaloración de aspectos que para algunos significó una reconversión y para otros la oportunidad de innovar y sobre todo mejorar su productividad.

El camino del emprendedor no finaliza con poner en marcha su idea de negocio debe estar en constante aprendizaje, capacitarse constantemente, ser observador del entorno, asumir riegos muchas veces, perseverante, romper el paradigma que de 10 emprendedores 1 sobrevive, tener pasión por lo que hace, pero sobre todo confianza en sí mismo.

El pasado 16 de abril homenajeamos a aquellas personas con espíritu emprendedor y visionario que inician con el desarrollo y ejecución de una idea de negocios. El 16 de abril se celebró el Día Mundial del Emprendedor, con ello FUSAI también hace suyo este esfuerzo y sobre todo acompañamos con nuestros programas y proyectos a todos nuestros microempresarios que aun en tiempos de crisis se mantuvieron firmes y sobre todo se convirtieron en una fuente de inspiración.   

La buena noticia es que, a pesar de estas difíciles verdades, estamos ante las dos generaciones más emprendedoras de la historia, quienes están apostando a crear negocios innovadores que cambiaran las economías de países como el nuestro.  

SÉ UN EMPRENDEDOR Y NO TENGAS MIEDO¡¡ PARA ESTO FIJATE TENER PRESENTE LO SIGUIENTE:

“FELÍZ DÍA MUNDIAL DEL EMPRENDIMIENTO”

El reto de la digitalización para la Mype

Archivo Observatorio MYPE

EL RETO DE LA DIGITALIZACIÓN PARA LA MYPE

Desde el aparecimiento de la pandemia cerca del 90% de las pymes han visto reducido el volumen de sus ingresos, para la gran mayoría el motivo principal ha sido la reducción de la demanda por los cierres y las medidas de distanciamiento que se han impuesto. En este contexto, las MYPES enfrentan el reto sobre la viabilidad de sus negocios después de un año de iniciada la crisis, pero a la vez encuentran grandes oportunidades surgidas en la fase de re apertura por el uso de tecnologías que acercan cada vez más al consumidor con la oferta.

En la era post covid vemos que el mercado y los consumidores están marcando el paso ya que han cambiado las modalidades, los hábitos y costumbres.  Anteriormente eran las empresas las que llevaban la iniciativa para impulsar su transformación digital, ahora es el cliente el que ha cambiado su forma de relacionarse y de consumir ya que se ha digitalizado. Ante esta realidad, la transformación digital se ha vuelto en una meta a lograr en el corto plazo. Si bien la pandemia impuso un avance acelerado, aún hay camino que recorrer en este campo ya que antes del Covid-19 pocas MYPEs tenían un plan de transformación digital.

Nos referimos a transformación digital como la integración de tecnología digital en todas las áreas de una empresa, cambiando fundamentalmente la forma en que opera y brinda valor a sus clientes. A continuación, presentamos algunos aspectos clave para avanzar en esta meta.

CAMBIAR LA CULTURA EMPRESARIAL

Para abordar con éxito un proceso de transformación digital, las empresas deben dejar de centrarse exclusivamente en la parte tecnológica y afrontar este nuevo proceso de forma integral. En este sentido, deberá rediseñarse la organización interna porque actualmente los clientes demandan productos y servicios completamente distintos, y sus hábitos de consumo han cambiado casi por completo. Por lo tanto, es imprescindible contar con un liderazgo claro del empresario para fomentar la adopción de las nuevas estrategias de negocio.

BUSCAR EL NUEVO TALENTO QUE NECESITAMOS

Las MYPEs necesitan incorporar nuevos roles enfocados en la transformación digital y también deberán incorporar perfiles especializados en las nuevas tecnologías. Para ello, será necesario modificar sus procesos de reclutamiento, los elementos de motivación y compromiso que se requieren. Sabemos que la falta de talento es uno de los principales retos para las empresas y por eso es muy importante implementar una buena estrategia para retener a las personas idóneas.

HACER FRENTE A UN NUEVO CONTEXTO COMPETITIVO

Las empresas tendrán que re definir cuál es su propuesta de valor para hacer frente a las nuevas propuestas disruptivas. No se trata únicamente de mejorar la tecnología existente, sino de ofrecer un valor añadido a los clientes. En un nuevo contexto competitivo, es imprescindible tener claro que lo más importante es diferenciarse de la competencia.

CREAR UN AMBIENTE DE TRANSFORMACIÓN DENTRO DE LA EMPRESA

Las empresas deben diseñar una estrategia para promover la innovación, comenzando con un proceso de transformación digital, y crear las oportunidades de capacitación para los colaboradores. En este caso, el empresario deberá hacer una reflexión sobre los objetivos y el impacto que tendrán sus iniciativas en su empresa y las nuevas exigencias de desempeño del personal. La resistencia al cambio es el principal enemigo de la digitalización, pero estos pasos sencillos son esenciales para que cualquier empresa empiece a plantear cómo podría abordar la Transformación Digital, ya que no se trata solamente de renovar tecnologías obsoletas, sino de completar un cambio en la cultura empresarial y definir una estrategia concreta y a largo plazo que en el futuro posibiliten a la MYPE mantenerse en un proceso de innovación constante.

Aprovechar las tecnologías digitales es imprescindible para cualquier empresario que quiera renovarse y crecer en las actuales circunstancias

PASARELAS DE PAGO: HERRAMIENTAS QUE POSIBILITAN LA AMPLIACIÓN DEL NEGOCIO

Archivo Observatorio MYPE

PASARELAS DE PAGO: HERRAMIENTAS QUE POSIBILITAN LA AMPLIACIÓN DEL NEGOCIO

Expertos en comercio electrónico consideran las pasarelas de pago como un servicio estrella que facilita a los negocios mejorar sustancialmente la calidad de los servicios a sus clientes. Un negocio, pequeño o grande, que ha migrado sus ventas a internet debe considerar una opción de pago que, a su vez, debe ser fácil de usar, confiable y segura para resguardar datos personales de los clientes.

MSC e Ing. Hector Maida

¿Qué deberíamos de entender por plataforma de pago?

Héctor Maida: “Una plataforma de pago es un canal o una herramienta que nos facilita una entidad bancaria para que nosotros podamos procesar un pago por medio de una tarjeta de crédito (o débito) y que esta pueda ser validada con todas las medidas de seguridad”. “Una pasarela de pago es algo intermedio entre la información sensible que pueda tener una persona como sus cuentas, datos personales y el otro extremo, que es el comercio que quiere cobrarle a esta persona, entonces, la pasarela de pago es un medio que permite a este empresario poder hacer un cobro seguro a un medio digital de un usuario”.

¿Podría explicarnos cómo funciona una pasarela de pago?

Héctor Maida: “La pasarela de pago es para tarjetas de crédito o débito, principalmente Visa y MasterCard; permite validar el número de una tarjeta para poder hacer un cobro y la pasarela está conectada con el validador de la tarjeta y luego el validador de la tarjeta está conectado con el banco, pero eso a nivel interno; es como el puente para esos datos.

Los lugares sensibles para jaqueo son donde se almacena la información, ya sea que la persona tenga una tienda virtual donde hace el cobro o envía un link donde le hacen el cobro. Pero como el empresario nunca va a almacenar esa información, eso es un alivio para él, porque no tiene que implementar grandes medidas de seguridad, sino que la pasarela de pago es la que hace esas medidas. Por último, el proceso interno donde una vez es cobrado a su cliente este es depositado a una cuenta donde el empresario o comercio recibe el dinero”.

Algo importante son estas medidas de seguridad ¿cómo confiar en esta plataforma, para empresarios y clientes?

Héctor Maida: “Nosotros como tarjetahabientes estamos super protegidos, podemos hacer un reclamo de que ha habido un cobro que no es de nosotros, existen seguros, políticas de los bancos y las tarjetas que nos protegen mucho. No deberíamos tener mucho temor, la protección mayor es que podemos tener un seguro que nos cubre si nos obligan a sacar dinero, si nos clonan la tarjeta, si nos cobran de más. Debería haber confianza de parte del cliente, pero en el comercio ya no es tan fácil, el eslabón más débil (quien vende productos o servicios) porque este sí debe tratar de verificar que las compras sean hechas por quien dice que las está haciendo, porque si hay una tarjeta clonada o fraude el comercio tiene que pedir validaciones para que cuando vengan esos contracargos tenga la suficiente validación para no perder ese dinero”.“Otro tema importante es la tramitología, verificar los pasos que se tienen que dar para que su producto pase a otro mercado y eso va desde la logística, el registro en Ciex como exportador, dependiendo del mercado puede haber otras cosas como certificados de origen, pueden pedirle un fitosanitario, certificado de buenas prácticas, certificado SMA para pasar por el FDA, etc. El último es tener una presentación muy buena para que sea atractivo hacia afuera, como una página web, Facebook, Instagram, algo que realmente hable no solo del producto sino de la imagen de la empresa. Esos son los cuatro aspectos en los que hemos visto más problemas. Hay otro tema, llegan con alguien que está pidiendo el producto, pero ese alguien afuera no es importador y él también tiene que cumplir ciertos requisitos afuera”.

¿Qué sugiere a los comerciantes que deciden optar por una pasarela de pago?

Héctor Maida: “La sugerencia aquí es que una vez esté contratada la pasarela de pago, se reúna con la empresa encargada de la pasarela y pregunte cuáles son las medidas de seguridad”.

“En nuestro caso, Creativos de Internet, en la parte técnica sugerimos que si tiene dudas consulte en su banco donde ha contratado la pasarela para que le den tips de seguridad, ellos tienen expertos que le pueden aconsejar para que minimice ese riesgo. Desde mi experiencia con mis clientes les puedo decir que no es una cosa de la que tenemos que estar sumamente preocupados. Tenemos dos años de tener ya más intenso el comercio electrónico con sitios que manejamos y hemos podido contar con los dedos de la mano los problemas que se hayan dado. También recomiendo que tengan charlas que les permitan entender más los fraudes por internet”.

¿Hay tipos de pasarelas de pago más confiables que otras, o podría existir alguna que respalde más al microempresario?

Héctor Maida: “En mi experiencia, todas las pasarelas de pago están al mismo nivel, digamos que aquí podría poner dos niveles en cuanto al uso, pero esto implica más pasos para el cliente. La pasarela de pago más fácil, pide que solo se pongan los datos de la tarjeta en la tienda en línea y pagar, entonces, yo escribo en una plataforma mis datos de cliente y el “plugin” (una aplicación que se relaciona con otra para agregarle una función nueva y generalmente muy específica) de la pasarela se encarga de cobrar, ahí no hay una validación de los datos con la tarjeta, es una manera fácil y de compra rápida, pero de mayor riesgo. Está el otro nivel donde la pasarela me pide que me inscriba, como el caso de PayPal o Pagadito, donde hay que inscribirse y tener una cuenta; es muy engorroso para el cliente, pero el nivel de seguridad es mayor. Podría decir que el 95 % de nuestros clientes prefieren una pasarela donde sea más fácil pagar por lo tanto se tiene que asumir un mayor riesgo”.“El otro tema es Centroamérica, lo que más hacemos es llevar productos de manufactura, también entran los alimentos, no tanto los textiles y confección, en segundo lugar, la exportación de bebidas, productos de cartón, de papel (higiénico), calzado bien presentado, prendas de vestir bonitas como de añil de buena calidad, champús, jabones, uniformes. Centroamérica debería ser la primera apuesta para exportar, los productos podrían tener aceptación, pero por el otro lado también es bien competido. Ahora mismo estamos hablando de franquicias, concepto que no mucho se ha hablado; llevamos 25 empresas que pueden ofertar una franquicia”.

¿A qué se refiere cuando habla de tipos de pasarela por uso?

Héctor Maida: “Casi todos los bancos tienen el mismo tipo de pasarela, el que conectamos a la tienda directo y el que es un botón de pago en donde yo mando un link, me registro, doy mis datos y hago el pago”.

¿Hay un paso a paso para elegir la que más me convenga, hay algún estudio o un análisis desde nuestros empresarios para elegir?

Héctor Maida: “No, pero deberíamos hacerlo, nosotros le preguntamos al cliente si tiene cuenta en tal banco pregunte a su ejecutivo para que le diga lo que hay que hacer. Ahí ellos toman la decisión y se van por una o por la otra; lo que todos quieren es que el flujo de efectivo no pase de un día eso le gusta al empresario”.

¿Debería todo micro y pequeño empresario sumarse a las plataformas de pago?

Héctor Maida: “Cada quien está en su ambiente, yo lo que podría decir es que la pandemia nos demostró que teníamos que hacer algo diferente, porque si yo vendía de una manera y ya no lo pude hacer tenía que buscar una alternativa, quiere decir que, en esa alternativa, hablando de comercio electrónico y productos por internet, hay gente que también quiere consumir nuestros productos y servicios y para mí, el no estar, significa no atender a ese público. Puede ser que mi público tradicional esté más que atendido en mi negocio, pero si he percibido que mi público normal disminuye debería de valorar esta alternativa. Nuestro público va cambiando, los jóvenes son completamente digitales; yo doy clases a jóvenes que nacieron con la tecnología y si quiero tener ese público lo tengo que hacer digital”.

¿Qué consejo daría a los microempresarios?

Héctor Maida: “Mi consejo para un microempresario es que inicie con los canales digitales más baratos como Facebook e Instagram, si quiere seguir subiendo, el siguiente canal es el sitio web que es un canal propio que sirve para crear imagen y para proyectar una empresa confiable”.

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