GUIA PRÁCTICA PARA ACCEDER A CRÉDITOS PRODUCTIVOS MAYORES A US$ 30,000.

GUIA PRÁCTICA PARA ACCEDER A CRÉDITOS PRODUCTIVOS MAYORES A US$ 30,000

Considerando que para créditos por arriba de los US$30,000, con la nueva Ley de Acceso para Facilitar el Crédito, las empresas o personas solicitantes deberán estar legalmente constituidas, es decir haber completado el proceso de legalización de sus empresas o actividades profesionales o técnicas, se presenta a continuación una guía informativa de los pasos que conlleva dicho proceso de formalización.

Si aún no ha iniciado su proceso de legalización de su empresa deberá preparar la información siguiente:

Información para iniciar el proceso de formalización.

  • Elaboración de sus estados financieros:

Si aún no cuenta con un balance general de su empresa deberá solicitar el apoyo de un contador debidamente certificado y contratarlo por servicios profesionales para su elaboración y autorización, tal como lo exige la Ley.

  • Una vez elaborados y autorizados sus estados financieros, deberán ser depositados en el Registro de Comercio, obtener su matrícula de comercio e inscripción en el Centro Nacional de Registro (CNR) que incluyen los siguientes costos:
  • Si su empresa opera en un espacio físico y abierto al público deberá obtener el permiso de funcionamiento el cual es otorgado por la alcaldía municipal de su localidad.

 

  • Deberá tramitar en el Ministerio de Hacienda el NIT de su empresa y obtener el registro de contribuyente IVA y NCR.

 

  • Deberá elaborar su sistema contable que incluya (Libros contables diario y mayor, catalogo de cuentas,) y la autorización del mismo por un contador o auditor debidamente registrado.

Se adicionan los costos aproximados para iniciar un proceso de formalización, así como también los costos anuales en que incurre un empresario cuando ya está debidamente registrado y formalizado.

EL CAMINO A RECORRER

FIREMPRESA…

FIREMPRESA…

Un buen comienzo para una iniciativa tardía

El pasado jueves 15 de octubre el Gobierno de El Salvador en conjunto con el Banco de Desarrollo Salvadoreño BANDESAL, lanzó el Fideicomiso Firempresa por US$ 600 millones, con el objetivo, según su ley, de apoyar la recuperación económica de las empresas salvadoreñas durante y posterior a la crisis generada por la Pandemia del Covid 19 con prioridad en la Micro, Pequeña y Mediana empresa.

La  finalidad es administrar tres programas que consisten en:

  1. Programa de subsidio para empleados de la Mipymes, por US$140 Millones de dólares.
  2. Programa para el otorgamiento de crédito para la Mipymes por US$360 millones de dólares.
  3. Programa de financiamiento productivo para empresarios y pequeños comerciantes del sector informal por US$100 millones de dólares.

El balance inicial en el desembolso de los subsidios parece ser positivo, lo cual parece comprensible, ya que los requisitos son mínimos. El avance en el desembolso de los créditos tanto a la Mype Formal como Informal, es todavía relativamente lento, pero parece razonable que mejorará en las próximas semanas en anticipación a la época navideña, lo cual permite prever un impulso importante económico en los próximos meses.

Al 05 de noviembre 2020, 21 días después de su lanzamiento,  según estadísticas que muestran la página WEB del Fideicomiso Firempresa,  www.firempresa.gob.sv  se han desembolsados los siguientes montos:

El monto de US$14,650,989.16, corresponde a 5,209 solicitudes, entregados a través del banco Hipotecario y Banco de Fomento Agropecuario, quedando pendiente de desembolsar US$3,132,250.19, correspondiente a 1,302 solicitudes.

Al igual en el programa de crédito del sector informal, se ha desembolsado US$2,786,420.00 que corresponden a las 524 solicitudes.

Del programa de crédito del sector formal, se ha desembolsado US$1,874,734.00, correspondiente a 64 solicitudes, quedando pendiente de desembolsar 6 solicitudes, los cuales ascienden a US$733,440.90. Todo esto al 05 de nov 2020.

El Fideicomiso ofrece un mecanismo tecnológico que le permite al usuario conocer los requisitos y aplicar a los programas desde la página web de Firempresa, en la cual  están alojados los formatos requeridos, pudiendo subirlos en cada una de las aplicaciones, lo que le ha dado mayor agilidad al proceso de desembolso.

Diseño del Programa

Entre los principales atractivos de los programas se pueden mencionar:

  1. El programa de subsidio para empleados que cubrirá el 50% de la nómina mensual de los patronos por un periodo de dos meses y hasta una asignación mensual por empresa de US$ 22,500.00 dólares, para un total por empresa de hasta US$ 45,000 dólares.
  2. En el programa de crédito, el plazo máximo para el pago del crédito por parte de los beneficiarios será de hasta diez años, con una tasa máxima efectiva del 3% anual y un año de periodo de gracia plena.
  3. Para el sector formal el monto de crédito será de acuerdo a análisis de requerimiento de fondos basados en formula aprobada en el fideicomiso considerando las planillas del seguro social y declaraciones de la renta.
  4. El monto máximo para el sector informal será en concepto de capital de trabajo y será de hasta el 80% del monto requerido para cubrir cuatro meses de operaciones.

Breve Balance Preliminar

Evidentemente se trata de una iniciativa tardía ( ya pasaron ocho meses después de iniciada la crisis), y que se estancó por la creciente polarización política que viene afectando al país en los últimos años, y que luego de una tregua temporal registrada por la Pandemia, se ha vuelto a agudizar en los últimos meses.

 

Resulta muy difícil identificar el costo que tuvo para las Mypes más vulnerables la ausencia de este salvavidas, especialmente para aquellas que requerían de un salvataje y una ayuda inmediata y que sucumbieron por falta de apoyo. El supuesto más probable es que como resultado, muchas de las Mypes debieron de ajustarse de forma más drástica aún, o incluso cerrar, contribuyendo al aumento del subempleo informal que algunos calculan entre 300,000 y 400,000 personas, casi el 20% de la población ocupada en el sector Mype. Los datos reales quedarán en la categoría de las conjeturas, pero sin duda que la tardanza en el desembolso contribuyó a deteriorar la situación de muchas Mypes y al desempleo.

 

En todo caso, es muy posible que si los desembolsos de subsidio y créditos pendientes se realizan con éxito durante los meses de noviembre y diciembre, el resultado será un mayor dinamismo de la actividad comercial que se amplificará por efecto de la temporada navideña, y como consecuencia, muchas de las Mypes podrán tener un alivio significativo.

 

El criterio de éxito de estos programas será, sin embargo, que se consiga enfocar los recursos verdaderamente a las Mypes que justifican este tipo de ayuda financiera blanda y de subsidios. Si lo que priva es solo la demanda y la capacidad de gestión, es muy posible que mucha de la ayuda se concentre, por el contrario, en las Mypes con mayor capacidad empresarial, en desmedro de las más débiles y frágiles.

 

Finalmente, es importante recordar un dato básico, los montos de los recursos destinados para el sector informal de US$ 100 millones, han sido significativos indudablemente, pero dado el volumen del mercado no harán la diferencia, ya que solo cubren a un 5% del mismo. La reactivación del sector seguirá descansando en la continuidad efectiva del financiamiento desde la banca privada representada por las microfinancieras, la banca, cooperativas, sociedades de ahorro y crédito y sistema de cajas de crédito; y el espíritu emprendedor y capacidades de los empresarios mismos.

Los requisitos para su aplicación según el programa son los siguientes:

Programa de SUBSIDIO

El programa de SUBSIDIO para empleados de la micro, pequeña y mediana empresa, apoyará a las empresas para que continúen trabajando y los beneficiarios serán los empleados de las Mipymes;  entre los requisitos para aplicar se requiere:

El subsidio que otorga el programa debe ser trasladado por las empresas a sus empleados en un máximo de tres días hábiles al desembolso.

Las empresas pueden aplicar a este subsidio hasta el día 14 de diciembre del presente año.

Programa para el otorgamiento de crédito para la Mipymes formales por US$ 360 millones de dólares

El programa otorgará créditos en condiciones favorables a empresarios de la Micro, Pequeña y Mediana empresa Mipyme, que demuestre su afectación ante la crisis ocasionada por la pandemia del Covid-19. El crédito estará destinado fundamentalmente para capital de trabajo.

Entre los requisitos para aplicar se requiere:

Programa de financiamiento productivo para empresarios y pequeños comerciantes del sector informal por USD $100 millones de dólares.

El Fideicomiso para la Recuperación  económica para las Empresas Salvadoreñas, incluye el programa destinado a las MIPYME que pertenece al sector informal. Pueden aplicar productores de bienes, comercio, oferta de servicios culturales, entre otros; además las personas jurídicas que no están inscritas como patronos en el ISSS.

Entre los requisitos para aplicar se requiere:

TIPS EMPRESARIALES ¿CUÁNDO ES UNA DEUDA SALUDABLE?

Archivo Observatorio MYPE

TIPS EMPRESARIALES ¿CUANDO UNA DEUDA ES SALUDABLE?

Las deudas para un negocio se pueden volver en uno de los principales problemas y convertirse en uno de los elementos más vulnerables en tiempos de crisis, pero si son bien gestionada, son necesarias y saludables. Sin ellas muchos negocios no lograrían sobrevivir o poner en marcha nuevos proyectos. Sin créditos esos proyectos no serían viables.

Pero la pregunta es ¿hasta qué punto me puedo endeudar con mi negocio? Aunque no hay una respuesta única sí hay algunos indicadores que le permitirán saber si su negocio o empresa está preparada para endeudarse y qué es lo que un empresario   debe conocer.

 

 

¿CÓMO CALCULO MI NIVEL DE ENDEUDAMIENTO?

Una forma sencilla de conocer si estoy en la capacidad de endeudarme con mi negocio, es a través de los ingresos mensuales y los gastos fijos. A los ingresos se les resta los gastos fijos y se multiplica el resultado por 0.40. No es recomendable exceder el 40% de los ingresos mensuales en cubrir obligaciones financieras.

Observe su indicador y no tema endeudarse para invertir en su negocio, si tiene suficiente márgen en ese indicador y si la perspectiva de las ventas es buena en un horizonte cercano o mediano.

 

¿Cuándo es una Deuda Saludable/buena?:

Cuando el financiamiento que se obtiene es para invertirlo en el negocio o financiar nuevos proyectos, y que nos permita posteriormente generar flujos de caja e ir pagando y disminuyendo el saldo de la deuda.  Es muy importante no ser tan optimista con las expectativas de ventas, porque si se equivoca, puede ser que su nivel de endeudamiento se desmejore, en comparación a como lo tenía antes de la deuda.

 

¿Cuándo es una deuda mala?:

 

Cuando el financiamiento obtenido es SOLO para tapar huecos financieros (falta de liquidez de la empresa); para cubrir solo gastos fijos sin control por haber administrado mal el producto de las ventas; cuando solo es para pagar deudas o el pago de impuestos, pago de salarios, o para cubrir las necesidades personales del empresario. El dinero debe destinarse, de preferencia, mayoritariamente a generar más ventas y mejorar el negocio, y debe cuidarse que se utilice solo para los destinos anteriores.

La empatía y la tecnología

Archivo Observatorio MYPE

LA EMPATÍA Y LA TECNOLOGÍA…

ALIADAS DE UN MEJOR TRABAJO DE EQUIPO

La fórmula para que el negocio de una pequeña empresa florezca, es abanderada por un equipo de trabajo motivado y concentrado en alcanzar sus metas. El líder de la empresa toma decisiones y organiza actividades de sus empleados, pero también estimula por todos los medios para que el colaborador no se sienta ajeno a la organización, que se sienta parte de ella y sus objetivos. En suma, a eso se le llama empatía empresarial.

La empatía del empresario es fundamental para que el trabajo de equipo funcione. Para lograr un óptimo crecimiento se deben establecer equipos de trabajo saludables, con sentido de pertenencia y con una actitud positiva hacia la adopción de tecnologías aplicadas al campo laboral. El desarrollo y motivación del talento humano es, sin duda, la clave para lograr que el desempeño mejore combinando las capacidades de las personas y la ayuda esencial de la tecnología.

El crecimiento de las ganancias y los ingresos y en suma la expansión de su empresa es tan importante para un empresario, como lo son el buen ambiente laboral y el crecimiento profesional para los colaboradores.

La pandemia COVID-19 y el distanciamiento social obligatorio derivado de la misma cambió, en gran medida, las formas tradicionales de gestionar las empresas pequeñas y los emprendimientos. Como consecuencia, muchos empresarios de la Mype, visionarios, entendieron que para lograr esa adaptación es fundamental crear canales de comunicación efectiva con sus empleados, de una manera empática, sensible y paciente, usando la tecnología.

Muchos empresarios pequeños y de microempresas, se encuentran ahora ante la necesidad de gestionar personal remoto, que antes lo tenían a la vuelta del escritorio. ¿ Cómo hacerlo? Los empresarios exitosos , dejando el miedo, se echaron al agua, y han hecho uso de tecnologías asociadas al internet y las telecomunicaciones, como única forma de mantener el compromiso, la motivación y la fidelidad de los colaboradores con sus empresas.

COLABORADORES Y TRABAJO REMOTO

Para garantizar que tus quipos de trabajo funcionen adecuadamente, debes reflexionar sobre los siguientes puntos:

  1. ¿Has pensado en la necesidad de crear un ambiente laboral de confianza, con espacios para lluvias de ideas y aportes para la solución de problemas?
  2. ¿Conoces las habilidades individuales de cada colaborador y cómo pueden contribuir a la mejora de la empresa en el contexto actual?
  3. ¿Sabes cómo motivar a cada empleado o equipo para alinearlos con el objetivo empresarial?
  4. ¿Qué tipo de tecnología necesitas para lograr resultados de los aportes del equipo de TRABAJO, PARA LOS REMOTOS Y LOS QUE TIENES MÁS CERCA?

HERRAMIENTAS PARA MEJORAR LA COMUNICACIÓN, SIN LA CUAL NO HAY EMPATÍA

Las siguientes herramientas digitales permitirán que tu equipo de trabajo se comunique de forma más ágil e inmediata y obtener mejores resultados. Descárgalas y ponlas en marcha:

  • Invitar a colaboradores al portal y asignar jerarquía de funciones
  • Comunicación combinada de chats privados, grupales y videollamadas
  • Asignar tareas, tablas de monitoreo de acciones y seguimiento de proyectos
  • Agendar citas o reuniones en calendario
  • Monitoreo del ciclo de ventas y mercadeo
  • Chat de servicio al cliente en tiempo real

Renuencia Tecnológica

Archivo Observatorio MYPE

RENUENCIA TECNOLÓGICA

Una muerte lenta para las estrategias de mercadeo 

Todo empresario inicia el día atendiendo las tareas por hacer en su negocio, desde realizar revisiones rutinarias, conteo del efectivo, verificación de inventarios, responder mensajería en Whatsapp, llamadas, hasta conversaciones de negocios con clientes actuales y con posibles nuevos clientes.  

Pero al final de la semana, lamentablemente esas personas que el pequeño empresario identifica como sus “clientes” no son tantos como esperaba. El empresario se ve sorprendido y probablemente insatisfecho por los resultados.  

En la búsqueda de respuestas, revisa detalladamente para encontrar un signo que le muestre por qué no aumentan sus clientes ni sus ventas. 

¿Será que el empresario actúa dando respuestas reactivas ante los escenarios espontáneos del día a día del negocio? ¿Cuántos de los resultados diarios responden a acciones previamente planificadas? ¿Será la urgencia de recibir ingresos, aquello que lo separa de crear relaciones a largo plazo con el cliente? 

Tener la claridad de lo que se quiere alcanzar en la empresa es un paso importante para llegar al objetivo.  Es muy importante que todo pequeño empresario o microempresario, trate de separar unas horas, para pensar regularmente, si tiene claros sus objetivos comerciales. 

A continuación algunas herramientas sencillas, que podrán ayudar al empresario a validar a través de otros puntos de vista, si esos objetivos y esas formas y estrategias son las adecuadas para incrementar sus ventas. 

Es válido preguntarse ¿quién tendría la posibilidad de confirmar si lo que se quiere lograr en la empresa es viable o no? Es justamente la persona menos pensada…el cliente potencial 

La tecnología en el mercadeo

Obtener y gestionar la información que se puede recibir de clientes potenciales debe ser una meta que todo empresario debe imponerse. Pero no todos tienen el valor de explorar el camino, no creen tener el tiempo para recorrerlo, no visualizan que esto es fácilmente alcanzable por sí mismos y así pasan por alto oportunidades que están al alcance de un click.

La respuesta a la mayoría de los casos está en el uso de la tecnología. Si hoy en día las llamadas gratuitas en línea están al alcance de las mayorías, ¿por qué no gestionar la información que presenta de la empresa y la que recibe de clientes potenciales mediante tecnologías de la comunicación? 

Louis Gudema, Presidente de la empresa “revenue+associates”, dedicada a ayudar a otros negocios a incrementar ganancias por medio de mejoras en ventas y mercadeo; realizó un estudio con 351 MYPEs en el que concluyó que las empresas adoptan tecnología para mejorar su mercadeo a un ritmo muy lento.  

Actualmente, la mayoría de empresas ya están usando al menos 2 de 9 programas de mercadeo accesibles. Según Louis, “usar tecnología en el mercadeo permite posicionar a la empresa frente al cliente correcto en el momento correcto con la oferta correcta”. 

Herramientas fáciles de aplicar 

En la época actual, todo empresario recurre en mayor o menor medida al uso de la tecnología, pero en la mayoría de los casos no aprovecha todo su potencial, tampoco el abanico de opciones que puede ofrecer. 

Si eres empresario puedes recurrir a internet y utilizar herramientas básicas que están disponibles para todos.  

Solo sigue estos sencillos pasos: 

PASO 1: La llegada de tu MYPE a la era moderna puede comenzar usando herramientas tan accesibles como Google.  

Digita en tu navegador “Google Mi Negocio” y sigue los pasos que aparecen en pantalla.  

Estos te posibilitarán:  

  • Atraer clientes con un perfil de negocio atractivo 
  • Dar a los clientes motivos para elegir a tu empresa 
  • Brindar a los clientes más formas de comunicarse contigo 

PASO 2: Una vez superada la primera parte, ¿Qué tal si creas un espacio de trabajo que te permita dedicar más tiempo a perfeccionar tu negocio?  

  • ¡Continuemos! Digita en tu navegador “Google Workspace”, sigue los pasos que en pantalla y podrás dirigir tu empresa con mayor orden. Menos tiempo en lo rutinario y más tiempo en lo importante. 

PASO 3. Recuerda conocer mejor a tus clientes para sacar las conclusiones que necesitas por medio de los informes detallados con tu aliado “Google Analytics” y genera fácilmente: informes publicitarios, flujos de usuarios, información de comportamientos en tiempo real y otros detalles estadísticos estarán al alcance de tu mano. 

Conocer y usar la tecnología disponible ordenadamente posibilitará identificar mejor dónde están sus fallos y oportunidades de mejora a cualquier microempresario que le dedique tiempo y esfuerzo.  La tecnología se convierte en una verdadera e importante aliada para poder relanzar creativamente las estrategias de mercadeo adecuadas al negocio de cualquier empresario.  

ASÍ SE ENFRENTÓ UN EMPRESARIO AL COVID-19

ASÍ SE ENFRENTÓ UN EMPRESARIO AL COVID-19

Ahora que en el país la actividad comercial y de negocios ha comenzado a fluir, es importante conocer qué expectativas tienen nuestros pequeños y microempresarios para el futuro de sus negocios y de qué manera han sorteado el impacto generado por la pandemia del COVID-19. 

Boletín Mype entrevistó a don Rafel Medina, un empresario de la microempresa dedicado por nueve años al rubro de transporte de carga en el occidente salvadoreño. Conozcamos un poco más de su negocio y cómo este cliente de SAC Integral supo mantenerlo a flote a pesar de la crisis económica y social. 

Don Rafael, ¿cuéntenos un poco sobre su negocio? 

Rafael Medina (RM): “Mi negocio está ubicado en el municipio de Candelaria La Frontera, departamento de Santa Ana, inicié con Transportes Medina y luego nos tuvimos que diversificar. Tenemos un chalet en donde vendemos lo que producimos: verduras, frutas, tilapia, miel y abono orgánico que utilizamos en nuestras siembras, hemos diseñado nuestro propio sistema de riego para las plantaciones. Además, elaboramos ladrillos y tengo una pipa para distribuir agua; mi esposa elabora jabones en diferentes variedades, bálsamo y cremas”. 

Entendemos que trabajó duro antes de fundar su empresa… 

RM: “La fundé hace 9 años, anteriormente trabajé más de 10 años en una empresa grande del país como vendedor, pero mi sueño siempre fue tener mi propio negocio y después de ser empleado inicié en el rubro de transporte (camiones de carga) con los que hoy presto el servicio a varias empresas del país”. 

¿Qué áreas de su negocio han sido afectadas y cuáles espera que mejoren respecto al último trimestre? 

 RM: “Espero que mejoren las ventas, porque en los últimos tres meses veníamos en medio de una pandemia que impactó en la economía nacional y redujo nuestros ingresos, pero tenemos fe que en el último trimestre será mejor. La inversión y compra de materia prima bajará para mi empresa porque produzco directamente gran parte de lo que necesito para el cultivo y productos que elaboramos; esto se trasladará a un menor costo para mis clientes”. 

 ¿Cuáles son sus principales retos para los próximos seis meses? 

RM: “Nivelarme financieramente, levantar ventas para tener la liquidez que traíamos. Eso espero lograrlo con los productos orgánicos de lo que estamos produciendo, generando nuevos ingresos que antes no teníamos”. 

¡Esta pandemia debió dejarle muchos aprendizajes, don Rafael!

RM: “Aprendí que tenemos que estar preparados ante cualquier imprevisto, no solo trabajar el día a día, sino que ahorrar, diversificar nuestros negocios, no quedarnos estancados en un solo rubro y tomar acción para hacer realidad nuestras metas. La actitud es importante para poner en marcha la visión de nuestro negocio y buscar el apoyo necesario correcto. Gracias a Dios, Integral y el apoyo del MBA que me enseñaron muchísimo para poder ver mi entorno, tener una visión mejor y ordenar mi negocio”. 

MICRO Y PEQUEÑOS EMPRESARIOS NO FORMALES RECUPERAN CONFIANZA EN LA ECONOMÍA

MICRO Y PEQUEÑOS EMPRESARIOS NO FORMALES RECUPERAN CONFIANZA EN LA ECONOMÍA.

Impulsados por una modesta mejora del III Trimestre y una amplia expectativa para el IV Trimestre 2020.

La percepción de los empresarios de la Micro y Pequeña Empresa no formal de El Salvador sobre la situación económica de sus unidades de negocio, mejoró un 29.8% durante el III Trimestre del año 2020, de acuerdo con los resultados de la Encuesta Trimestral Dinámica MYPE de Opinión Empresarial.  

Los Empresarios MYPEs, al igual que los empresarios formales, toman decisiones sobre su negocio teniendo en cuenta el contexto a lo largo del tiempo. El índice de confianza empresarial sintetiza las valoraciones actuales y futuras que los empresarios hacen respecto a sus empresas en cuanto a tendencia en volumen de ventas, inversión, empleo generado y nivel de precios de los productos. Esta interpretación, que remite a un determinado grado de confianza, describe la posición ante dos escenarios, positivo o pesimista. 

Las expectativas de los empresarios son determinantes para sus decisiones en cuanto a inversión, empleo, precios, etc. A su vez, estas tienen un elevado nivel de influencia sobre el crecimiento económico del país. Los indicadores que sirven de referencia para evaluar este dato de confianza empresarial se llevan a cabo de forma trimestral. 

A continuación, se presentan los resultados del estudio correspondiente al III Trimestre 2020.

 

Figura 1 
Índice de Confianza Empresarial MYPE 

El Índice de Confianza Empresarial (fig.1), para el III Trimestre 2020, se recupera en un 29.8%, impulsado por la expectativa que tienen los MYPEs no formales para el IV Trimestre y una recuperación moderada respecto al II Trimestre del año. Este indicador tiene como base el 100%. Por debajo de este número significa que la valoración es negativa, mientras que, por encima, que es positiva. 

El indicador de Situación Actual (fig.1-1), mide la diferencia entre respuestas favorables y desfavorables respecto a la marcha de sus empresas en comparación con los dos últimos trimestres. Este indicador oscila entre – 100% (si todas las opiniones son desfavorables) y +100% (si todas son favorables).  

Aun cuando siguen siendo desfavorables, los resultados arrojan una mejora significativa en cuanto a la valoración que hacen los empresarios sobre la marcha de sus empresas del III Trimestre, respecto al II, pasando de -72.9% de opiniones desfavorables por sobre las favorables a un -28.7%. 

Al igual que el Indicador de Situación, el de Expectativa (fig.1-2) oscila entre -100% y +100%, sintetizando las opiniones favorables y desfavorables respecto a cómo esperan los empresarios que marchen sus negocios en el trimestre que comienza, con relación al que finaliza (para este estudio: Trimestre IV respecto al III del año 2020). Al cierre de septiembre 2020, en el indicador de Expectativa un 56.9% de empresarios esperan un cierre de año mejor que el trimestre que recién termina, muy por encima de los que consideran un último trimestre desfavorable. 

Figura 2. 

Situación y Expectativa por Segmento (1) 

Como puede verse en la figura 2, el Segmento de Acumulación Ampliada, según el indicador de Situación Actual para el Trimestre III ha logrado mantenerse igual que el Trimestre II logrando un resultado de -4.8%. Por el contrario, el segmento de Subsistencia es el que más dificultades está teniendo para recuperarse, con un indicador de -45.7%. 

En cuanto a Expectativa es el segmento de Pequeña Empresa el que mejor se proyecta para el IV Trimestre 2020, con un índice de +62.9%. 

Retomando la figura 1, el Índice de Ventas (fig.1-3) indica al cierre del trimestre que tanto valoran los empresarios como el momento adecuado para impulsar las ventas. Los empresarios valoran positivo el momento para retomar la comercialización de sus productos al cierre del III Trimestre 2020, teniendo un resultado de 122.82%, respecto a una base de 100%. 

Al igual que el indicador anterior, el de Inversión (fig.1-4) denota si el momento es adecuado para invertir en el negocio o no. Con un 97.8%, respecto a 100%, los empresarios opinan que no es momento para hacer inversiones adicionales en sus empresas. 

En cuanto al Empleo (fig.1-5), con un indicador del 92.22%, los empresarios encuestados opinan que el momento no es adecuado para generar de empleo. Por tanto, puede leerse que para el III Trimestre la MYPE no formal ha continuado perdiendo fuentes de trabajo. 

El último indicador, Índice de Precios (fig.1-6), refleja qué tanto los empresarios consideran los precios de sus productos como favorables o desfavorables para el crecimiento de sus empresas. Con un indicador del 94.8% se reporta que los precios de los productos no promueven el crecimiento de sus empresas.

Figura 3. 

Índice de Confianza Empresarial por Sector Económico 

La figura 3, refleja que todos los sectores económicos MYPEs no formales han recuperado la confianza en la buena marcha de sus empresas, siendo el mejor posicionado el Sector de Producción con un índice de 162.8%, seguido de Servicios con 133.5% y Transporte con 130.6%. 

 

Figura 4. 

Situación y Expectativa por Sector Económico 

En la figura 4, se explica cómo el sector Producción pasa de ser el que tenía el indicador de Situación más pesimista -84.6% en el II Trimestre a convertirse en el menos desfavorable -20.8% para el III Trimestre, y de una expectativa de -84.6%, pasa a ser el que más confía en que en el IV Trimestre los negocios marchen por buen camino, con un indicador de +62.5%. 

En esta gráfica, los empresarios que opinaron esperar un III Trimestre Favorable superaron en +26.2% a los que contestaron esperar un III Trimestre Desfavorable. Por tanto, la Expectativa era Positiva al cierre del Trimestre II en el Sector Comercio, que contrasta al ver el resultado de Situación del III Trimestre. En conclusión, se puede inferir que aun cuando el Sector Comercio tenía una expectativa favorable para el III Trimestre, al final no logró lo esperado, superando en un 24.31% los empresarios con una situación Desfavorable, respecto a los que opinaron que sus resultados fueron Favorables en el III Trimestre. 

Figura 5. 

% de respuestas de los MYPEs sobre elementos que Inhiben sus negocios 

En la figura 5, se presentan los factores que los micro y pequeños empresarios no formales opinan que han inhibido el desempeño favorable de sus negocios.  

Por segundo trimestre consecutivo, son las Dificultades financieras las que más les afectan, siendo más relevante en este último trimestre, reflejando un 28% de empresarios que opinaron verse comprometidos por esta situación. 

Otro factor que toma relevancia es el Aumento de Competencia (de 6.1% pasa a 17.89% en el Tercer Trimestre) contrastado con un mayor impacto por disminución de demanda que pasa de 11.1% en el II Trimestre a un 20.6% en el III Trimestre. Es decir, al cierre de septiembre 2020, los MYPEs han visto caer su demanda como resultado de una mayor competencia. 

(1)Conceptualización de los segmentos de la MYPE según sus ingresos brutos: 

Microempresa de subsistencia: Unidades económicas que generan ingresos brutos anuales hasta por US$ 14,400. 

Microempresa de Acumulación Simple: Unidades económicas que generan ingresos brutos anuales hasta por US$ 50,000. 

Microempresa de Acumulación Ampliada: Unidades económicas que generan ingresos brutos anuales hasta por US$ 100,000. 

Pequeña Empresa: Unidades económicas que tienen la capacidad de generar ingresos brutos anuales hasta por US$ 1,000,000. 

Ficha Técnica de investigación 

Metodología: (a), 443 empresarios de la Micro y Pequeña Empresa no formal; (b), Todo el País;  (c), Margen de Error: 5% y nivel de confianza del 95%; (d), Sujeto Encuestado: Propietarios de empresas; (e), Envío de acceso a formulario vía web; (f), Procesamiento de la información: Las encuestas son codificadas e ingresadas a una base de datos que se depura controlando inconsistencias; (g), Espacio Temporal: última semana de Septiembre 2020. La información se procesa mediante un programa informático de tratamiento de información. 

El negocio de transporte de Yesenia

UNA HISTORIA DE RESIELIENCIA Y RAPIDA ADAPTACION

La historia de Yesenia es inspidadora. A continuación su relato de cómo salió adelante para mantener su negocio en medio de la Pandemia, y grandes problemas familiares…

Negocio cerrado en un 99%

“La pandemia covid 19 provocó el cierre del 100% de las operaciones  de mi empresa Crearte Producciones, dedicada a la producción de eventos”, comenzó Yessenia de Colato, al comenzar la entrevista.  

En marzo del 2020 la empresa iba muy bien, lograba sus  objetivos, subían las ventas a un ritmo mayor que en los años 2018 y 2019. De un día para otro, el 21 de marzo tuvo que cerrar operaciones debido las restricciones de distanciamiento físico, social más todas las limitaciones que se sumaron con la pandemia.

Crearte Producciones, su empresa, antes de la Pandemia había logrado un crecimiento y posicionamiento en sus operaciones gracias a contratos para prestar servicios a grandes compañías como Shell, Cadbury Adams, Kratfoods, Pfizer, Banco Uno, Fovial, LNB, Telefónica Movistar, Mondelez,  C Imberton, Rodio Swissboring, entre otras no menos importantes; contratos completamente afectados por la difícil situación  de cuarentenas que vivió el país, por varios meses.

Yesenia nos dice:  “Pasamos, abril, mayo y junio 2020, sin poder facturar más que 1% de un contrato que aun teníamos, el cual fue cancelado en julio, cada día nuestros ingresos bajaban más y nuestras finanzas se deterioraban”. Paralelamente a esta crisis de ingresos, tuvo que enfrentar otros desafíos ya que en el mes de abril estuvo en cuarentena  por un viaje que había realizado fuera del país. Agravándose su situación por una peritonitis que sufrió su esposo a quien de emergencia tuvieron que practicarle una operación en la primera semana de mayo, con una segunda cirugía en junio por complicaciones. “Gracias a Dios mi esposo se recupera bien de la segunda cirugía” dice Yesenia.

Al salir de la crisis de salud de su esposo, nos cuenta que, “no sabía que hacer con la empresa. Había pasado en hospitales y no  había tenido el tiempo ni la mente clara para pensar en cómo salir adelante.

REFLEXIÓN Y APRENDIZAJE A PARTIR DE UNA ASESORÍA

Yesenia destaca que en esos momentos fue muy útil lo aprendido en el programa MBA (Método Base de Aceleración) que realizó entre abril 2019 y febrero 2020.

Se inscribió en el programa,  “ante la búsqueda constante de la excelencia y eficiencia en nuestros servicios, procurando generar mayores ingresos. Llegué a conocer sobre FUSAI a través de Facebook y sin dudarlo me inscribí para entrar al proceso de selección para obtener una beca del programa MBA”.

Yesenia fue seleccionada y rápidamente fue descubriendo la importancia de trazarse  objetivos específicos, llevó a cabo un “proceso de transformación empresarial en las áreas de organización y finanzas” con el afán de sentar bases que le permitieran innovar y acelerar su crecimiento empresarial, ordenadamente.

En el mes de junio 2020, FUSAI contactó a Yesenia para ofrecerle una beca para participar en el programa “Activación empresarial en época de crisis” dirigido al grupo Alumni, formado por los empresarios que han cursado el programa MBA.

 “El contenido del programa estaba enfocado en cómo reinventarnos, conservar a nuestros empleados, mantener nuestra cartera de clientes y cómo aprovechar los activos de la empresa para generar ingresos”, comenta Yesenia.

“Nunca olvidaré el 15 de Julio que tuve sesión con la Coach Adriana de FUSAI y ella me cuestionaba: ¿qué activos tiene?, ¿cómo los puede usar?,  “ Yo le mencioné que tenía camiones, un panel, vehículos, que tenía materiales para decoración, sonidos estacionarios, máquinas de palomitas, máquinas para elaborar sorbete, etc.”

“ Le conté que habíamos hecho un FODA con los empleados y mi familia, el cual sirvió para identificar la oportunidad de ofrecer servicios de traslado de carga usando los camiones. Nos enfocamos en los camiones y la coach me motivó a evaluar esa oportunidad que se veía muy factible porque es una actividad que no había cerrado operaciones con la pandemia”.

“Iniciamos con un anuncio en redes sociales, whatsapp e Instagram, hicimos un par de viajes trasladando  muebles, ladrillos…. y tuvimos aceptación con el servicio, sin embargo, los ingresos no eran suficientes para todos los gastos que teníamos”.

“Hicimos presupuestos, ofertamos el servicio de traslado de carga, tocamos algunas puertas, hicimos publicidad del servicio y poco a poco tuvimos más clientes y adquirimos experiencia en ese nuevo rubro empresarial”.

Agrega: “También surgió la idea de hacer paquetes de decoración para celebraciones en casa, ya que por las restricciones de la pandemia, muchas familias celebraban cumpleaños y ocasiones especiales en el confinamiento. Comenzamos elaborando decoraciones para celebraciones en casas, al principio gratis, para dar a conocer ese nuevo servicio y obtener clientes. Hasta el día de hoy  nos contratan para realizar dichas decoraciones, vendemos globos con helio, utilizamos los materiales y arreglos que teníamos antes de la crisis del covid 19”.

“ Aplicando lo que nos enseñaron en los programas, hicimos negociaciones con los aliados estratégicos, logramos que nos bajaran el costo de la renta del local por 6 meses, no despedimos a ningún empleado; desde el 27 de julio logramos un contrato para repartir alimentos con una empresa autónoma y los 3 camiones que tenemos nos siguen generando ingresos. En el rubro de las decoraciones, ganamos dos importantes clientes: Pricesmart y un candidato a Alcalde. En este mes de septiembre, ya contamos con nuevos clientes y los clientes de nuestra cartera están regresando”.

“Estoy infinitamente agradecida con Dios y el apoyo recibido, sé que lo aprendido me servirá ahora y siempre” finaliza comentando Yesenia.

 

LA NUEVA NORMATIVA DE LA LEY ESPECIAL PARA FACILITAR EL ACCESO AL CRÉDITO (LEFAC)

LA NUEVA NORMATIVA DE LA LEY ESPECIAL PARA FACILITAR EL ACCESO AL CRÉDITO (LEFAC)

I. MARCO CONCEPTUAL.

Al igual que la Mediana y Gran Empresa, los segmentos de las Micros y Pequeña Empresa (MYPEs) tienen su propio ritmo, apuestas y lógica de comportamiento dentro de un mercado competitivo.

Con este informe se abre la puerta para incursionar en una serie de publicaciones futuras en las cuales se explorará trimestralmente la expectativa que tienen los empresarios de la Micro y Pequeña Empresa sobre la situación económica del país y de sus negocios.

Análisis de la normativa

La normativa fue incorporada mediante modificación a las Normas para Clasificar los Activos de Riesgo Crediticio y Constituir las Reservas de Saneamiento (NCB-022), en el mes de agosto del presente año, y el BCR ha otorgado a las instituciones financieras un plazo de 90 días que vence el 2 de diciembre del presente año, para que adecúen sus Políticas a los cambios requeridos por tal normativa. 

Las normas relacionadas a la LEFAC, como lógicamente se suponía, no podían ir más allá de lo que la LEFAC ha establecido, y comprenden en resumen las siguientes disposiciones:

a) Las instituciones financieras que están obligadas al cumplimiento de la Normas deberán establecer en sus políticas internas de concesión de créditos, mecanismos de originación expeditos, basados en simplificación de requisitos y trámites, para los créditos destinados a actividades productivas a los que hace referencia la LEFAC.

b) Cada entidad definirá en sus políticas internas lo que entenderá como actividades productivas, tomando en consideración lo establecido en el artículo 2, literal d) de la LEFAC. 

c) Se agrupan dentro de los créditos para empresas que señala la Norma, los créditos a los que hace referencia la LEFAC.

d) La evaluación y clasificación de los créditos bajo la LEFAC, se realizará de conformidad al contenido de los Anexos de la Norma NCB-022 y a los requisitos de información establecidos en la LEFAC.

e) Los expedientes que se abran para cada deudor de crédito de actividades productivas bajo LEFAC, deberán contener todos los documentos relacionados con la solicitud, análisis, aprobación y seguimiento considerando para tales créditos los requisitos de información establecidos en la LEFAC y debiendo quedar dichos créditos adecuadamente identificados.

f) En la información que las instituciones financieras envían a la SSF cada mes, sobre la clasificación de la cartera de todos sus activos crediticios y las respectivas reservas de saneamiento referidos a los saldos al cierre del mes, las entidades deberán identificar en su registro todos los créditos otorgados por la LEFAC.

La LEFAC fue emitida sobre la base de un supuesto esencial: que el problema de acceso al crédito es un problema de requisitos. De tal forma que tiene un enfoque de simplicación tramitológica en los créditos menores a los US$30,000, y los incrementa para los negocios que demandan créditos por encima de los US$30,000. Para estos montos, se asume que por el hecho de ser negocios con mayores ventas, podrán cumplir con los nuevos requisitos de formalización que la nueva Ley les demanda.

Pero el problema esencial del por qué los clientes y negocios informales no pueden cumplir con estos requisitos, es precisamente una consecuencia de la naturaleza informal de sus operaciones. No pueden operar como un negocio formal cumpliendo los requisitos de Ley, por una serie de factores, entre los que se encuentran los bajos niveles de ventas, ausencia de capital de trabajo, el nivel cultural y socioeducativo, lo bajos márgenes de ganancia, por el mercado al que sirven, entre otros aspectos

Es por esa razón que los Bancos tradicionales tienen problemas para prestar al sector informal: no saben cómo evaluar negocios sin documentación y procesos formales de facturación y contabilidad. El acceso al crédito a través de una institución financiera regulada depende de la habilidad del modelo de negocio de identificar y premiar a los buenos pagadores y no del peso o simplificación de la documentación o la existencia o no de garantías.

Lo que verdaderamente abre el acceso al crédito al empresario, es el logro de un determinado nivel de desarrollo de su negocio, que le permite gradualmente cumplir con requisitos legales, a medida que se vincula a cadenas de negocios más formales.

En nuestro país, la Ley ya reconoce esta gradualidad en la regulación, en función de la capacidad y desarrollo de los empresarios de la Mype informal.

El cuadro que sigue muestra la regulación existente antes de la LEFAC.

REQUISITOS LEGALES DE OPERACIÓN BAJO LEGISLACIÓN ACTUAL EN EL PAÍS

Como se observa, en El Salvador ya contamos con las regulaciones que un microempresario (comerciante individual) debe cumplir de acuerdo a su nivel de desarrollo, medido a través de: volumen de ventas, monto de activos y total de ingresos entre otros.

Los nuevos requisitos que establece la LEFAC para créditos arriba de US$ 30,000, no hacen sino adicionar nuevos, en un contexto, en donde ya de por sí las Leyes vigentes no son de fácil cumplimiento para muchos microempresarios, y la Pandemia ha disminuido las capacidades de las Mypes y aumentado sus modalidades de operación informal.

Analizando un caso hipotético:

Si el Sr. Pérez es un microempresario informal y solicita un crédito por US$32,000, presenta ventas por US$40,000 anuales y posee activos de US$35,000; con la vigencia de la LEFAC no podrá acceder a la banca formal sin antes:

 Sr. Pérez que necesita el financiamiento para el desarrollo de su negocio, y no puede cumplir alguno de los anteriores requisitos, tendrá tres opciones:

  1. Iniciar el proceso de formalización de su empresa, solicitar apoyo, asesoría y revisar su modelo de negocio. Para ello necesitará recursos y un tiempo de varios meses, y si lo logra, finalmente emprender o ampliar su negocio y una vez esté formalizado podrá regresar a solicitar su crédito.
  2. Buscar un agiotista. Este le aplicará una tasa del 80% de interés anual, le requerirá garantía hipotecaria y en forma exprés le otorgará los US$32,000.
  3. Dividir en dos su solicitud de crédito, presentando simultáneamente dos solicitudes de crédito a dos instituciones distintas, por un monto menor de US$30,000.

Formalizarse para acceder al crédito

La LEFAC conlleva implícito el objetivo de formalizar a este sector de la economía que solicita o requiere créditos superiores a US$ 30,000.

No es el objetivo de este análisis, discutir la razón fiscal que aparentemente está detrás de esta legislación. Lo que sí es cierto, es que una adecuación a la regulación y formalización, que promueva el desarrollo de los empresarios de la Mype puede ser muy positiva, si se adecua a su nivel de desarrollo relativo y capacidades. El problema es que la actual normativa y Ley carece de flexibilidad y gradualidad, ya que establece requisitos que en el poco tiempo en que entrará en vigencia, miles y miles de empresarios de la Mype informal no podrán cumplir.

El resultado, como ya anticipábamos en nuestro número anterior, es que muchos de los empresarios de la Mype informal, que es el segmento más dinámico y generador de empleo, tendrán problemas para acceder al crédito.

El negocio del Sr. Pérez, de nuestro ejemplo, se verá con dificultades.  Lo obligará a “rebuscarse”, como se dice en el lenguage de la calle, a fin de encontrar formas para apalancarse y continuar sus operaciones.

Este rápido análisis parece evidenciar la necesidad de revisar la LEFAC, a fin de que reconozca un necesario principio de gradualidad y flexibilidad, ya que la Mype informal es un sector complejo, con múltiples diferencias de tamaño, margen de rentabilidad y características socioculturales, que nos les permiten someterse rápidamente a esta regulación, sin un esfuerzo sostenido de capacitación, asesoría y acompañamiento.

Privarlas de un acceso al financiamiento efectivo, luego de una Pandemia casi apocalíptica, parece al menos un medida no oportuna para el contexto extraordinario que atraviesa el país.

La necesidad de un replanteamiento de una Ley como la LEFAC, parece el camino más razonable. Lo prioritario es apoyar la generación de trabajo, no importa la naturaleza de que se trate: formal, semiformal o informal.  Lo que necesitan los salvadoreños es de medios rápidos para proveerse de sustento y trabajo, bajo las formas más flexibles posibles.

Si la Ley no se impregna de ese pragmatismo, corre el riesgo de ser inefectiva.

Sigue siendo cierto el principio básico de que la Ley se debe adaptar a la realidad, y no al revés. Es definitivamente una medida en si misma correcta para el mediano y largo plazo, pero que requiere de tiempo, para que se puedan crear las condiciones para su debida implementación.

Suscríbete