Turismo extranjero en auge: estudio del impacto en la MYPE

Turismo extranjero en auge: estudio del impacto en la MYPE

3 de cada 10 clientes de las MYPES en las zonas turísticas son extranjeros y casi 4 de cada 10 se crearon en los últimos 5 años. Sin embargo, enfrentan desafíos para consolidar los emprendimientos.

El Observatorio MYPE de FUSAI ha iniciado recientemente una investigación para examinar el impacto del turismo en las MYPES, así como las oportunidades, desafíos y las necesidades de apoyo que este sector demanda. La investigación se desarrolla en medio del notable crecimiento que experimenta el turismo en El Salvador, donde las MYPES juegan un papel importante.

Según cifras oficiales citadas por el Observatorio MYPE, actualmente, cerca del 10% del Producto Interno Bruto (PIB) del país se genera a través del turismo. Y según estimaciones propias del Observatorio, las MYPES que operan en zonas turísticas dan trabajo a un estimado de 420,000 personas, de las cuales solo el 20% son formales, es decir, solo 80,000 empleos formales.

La investigación encuestó a 200 empresarios de micro y pequeñas empresas de todos los tamaños, ubicadas en los principales destinos turísticos del país, con un nivel de confianza muestral superior al 95%. Sus primeros resultados ofrecen una perspectiva actualizada sobre la dinámica y los desafíos que enfrentan los empresarios MYPE en las zonas turísticas, así como un impacto positivo del turismo extranjero.

Dentro de los hallazgos, uno de los más significativos revela que el 58.7% de los empresarios informaron que, de cada 10 clientes atendidos, al menos 3 son extranjeros. 

Número de extranjeros que compran a las MYPES que operan en sitios turísticos por cada 10 clientes (% del total).

Dentro de este porcentaje, las MYPES con mayores ingresos mensuales son las que atraen a más turistas extranjeros, siendo las de acumulación ampliada (ventas entre $4,201 y $8,300) las que generan el 68.2% de sus transacciones con este público. Sorprendentemente, las microempresas de subsistencia también registran un número considerable de clientes extranjeros, atendiendo regularmente a más de 3 clientes extranjeros en 54.5% de los casos.

En este contexto, el estudio identificó las características de los negocios que atraen a un mayor número de clientes extranjeros. A continuación, se presenta un resumen de los resultados:

Negocios Post-pandemia en auge: Aquellos empresarios que iniciaron durante la pandemia, pero con más de un año de antigüedad, destacan al atender a tres o más extranjeros por cada 10 clientes, con un impresionante 70.6%.

Servicios de alojamiento con alta demanda: Los proveedores de servicios de alojamiento lideran con un 66.7%, atendiendo a tres o más extranjeros por cada 10 clientes.

Las rutas más demandadas, Ruta de las Flores y Suchitoto: Entre las principales zonas turísticas del país, en la Ruta de las Flores, uno de cada 3 clientes es extranjero en el 65% de los casos; mientras que este mismo indicador es del 64% en el caso de Suchitoto.

Alta demanda de artesanías: Las empresas dedicadas a la venta de artesanías y souvenirs registran un 64.2% de empresas reportando vender a un extranjero de cada 3 clientes.  

A pesar de que el sector claramente está en auge, aun enfrenta desafíos significativos. El estudio también se propuso recoger la perspectiva de los empresarios acerca de las limitaciones que dificultan su desempeño. Los empresarios señalaron que las tres principales limitantes son la disminución de la demanda (41.3%), el aumento de competidores de tamaño similar o más pequeños (39.6%) y la creciente competencia de empresas más grandes (35.2%).

Limitantes que enfrentan las MYPES que operan en sitios turísticos

El Gigante Invisible

Archivo Observatorio MYPE

El gigante invisible

En un giro irónico del destino, las Micros y Pequeñas Empresas (MYPES) de El Salvador, a menudo desdeñadas y relegadas al olvido por políticas públicas pasadas y tomadores de decisiones, emergen como la espina dorsal silenciosa de la economía salvadoreña. Es curioso, ¿no es así? Un sector que en el pasado ha sido tratado con tal ligereza e indiferencia ahora da trabajo a 7 de cada 10 salvadoreños.

La historia no siguió el guion de los tecnócratas, algo que se ha hecho usual. Las MYPES, que abarcan desde unidades de subsistencia hasta entidades de hasta acumulación ampliada y pequeñas empresas, conforman una vasta y compleja red que, paradójicamente, ha estado evolucionando y dando una nueva forma al panorama empresarial local del país, aún bajo la sombra del escaso reconocimiento.

En un mercado caracterizado por alto nivel de consumo, estimulado por un alto flujo de remesas ($650 millones a $700 millones mensualmente), y una creciente competencia por los nuevos mercados locales creados por la desaparición de las maras, estas empresas no sólo contrarrestan a nivel local la formación de concentración, sino que también inyectan innovación y vitalidad.

Su contribución al mercado laboral es inestimable, especialmente para aquellos que tradicionalmente luchan por encontrar un empleo local. Un millón de salvadoreños se emplean en el sector de las MYPES. También son un baluarte de inclusión económica de las mujeres, con alrededor del 60% de las MYPES en manos femeninas. En el sector privado formal, apenas se emplean 800,000 personas.

El primer informe «El estado actual de la MYPE 2023: La otra cara de la economía», publicado por El Observatorio MYPE de FUSAl, empieza a visibilizar la problemática, el potencial y desafíos de este sector tan «invisibilizado» y que poco a poco comienza a tener más reconocimiento. Tras años de ser marginados y minimizados, ¿no es hora de que reconozcamos esa realidad central del nuevo país, un poco paradójica, y que es el papel central que estas empresas juegan en la prosperidad y sobrevivencia de los que menos tienen en El Salvador?

¿No será que las políticas públicas tienen que empezar a ver a este sector, no como parte del problema por ser «informal», sino como parte esencial de la solución por ser «lo que tenemos»? ¿Es realista pensar que las soluciones vendrán por el lado de la creación sólo de empleo formal vía inversiones externas? Una premisa esencial, en todo este debate, es sin duda reconocer que mayoritariamente somos un país de emprendedores y de empresarios de la micro y pequeña empresa.

¡Es una de nuestras ventajas competitivas: adaptar los marcos legales para que puedan prosperar, es vital!

Si queremos frenar la migración, es la creación local a través de las MYPES una de las principales, sino la mejor apuesta que podemos hacer, hoy por hoy. Tal como lo muestra la investigación del Observatorio MYPE, la propensión a migrar disminuye de casi 16% al 6%, cuando se inicia un emprendimiento que tiene un apoyo efectivo. La gente mayoritariamente migra por causas económicas, la solución es la creación de empleo local duradero, y allí las MYPES tienen un rol fundamental que jugar.

El estado actual de la MYPE 2023: La otra cara de la economía

La otra cara de la economía

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    MYPES TURISTICAS, AUN CON PROBLEMAS PARA REACTIVARSE…

    MYPES TURISTICAS, AUN CON PROBLEMAS PARA REACTIVARSE...

    pero mejorando lentamente

    1. Introducción.

    A 11 meses de la emergencia sanitaria por COVID-19, las pequeñas empresas de Turismo siguen luchando por sobrevivir.

    El presente sondeo presenta los resultados de una exploración que Observatorio Mype hizo a principios de febrero del presente año, que incluyó las siguientes actividades Turisticas: Agencias de Viaje y Operadores de Turismo, Centros Recreativos, Hoteles, Restaurantes o Discotecas.

    Los resultados permiten identificar algunos de los principales impactos que el sector arrastra producto de la Pandemia,  entre los que se pueden mencionar: a) evaluar preliminarmente un diagnóstico de las pérdidas ocasionadas por la emergencia sanitaria al sector mype turístico; b) las principales obligaciones económicas que afectan sus disponibilidades de efectivo para operar; c) los incentivos que contribuyan a garantizar la sobrevivencia de los negocios; y d)  identificar estrategias de reactivación para enfrentar la crisis sanitaria y económica.

    A continuación, se presentan los principales hallazgos:

    1. Afectación del funcionamiento de las mypes por la emergencia sanitaria.

    Afectación de operaciones

    La medida de confinamiento de la población entre marzo y agosto 2020 realizada para contener la pandemia, ocasionó que el 50% de los empresarios mypes dejaran de operar sus negocios por un promedio de 7 meses, es decir, comenzaron a reactivarse entre septiembre y octubre del mismo año.

    Un 28.6% opinó que ha mantenido operaciones de manera ininterrumpida; 14.3% cerró su negocio y aún está inactivo, 7.1% ha cambiado de actividad económica de los cuales el 50% se emplea como motorista y el resto ha emprendido como transportista.

     Ventas y empleos

    Respecto a la facturación mensual, comparado con los promedios de ingresos mensuales que tenían antes de la emergencia sanitaria, la reducción de sus ventas asciende al 53% mensual. El análisis individual por cada tipo de establecimiento permite identificar que las agencias de viaje y operadores de turismo muestran las mayores afectaciones con una pérdida del 99% en sus ventas en contraste con las Discotecas que han visto mejorados sus ingresos en un 160%, en los últimos meses.

    Estos resultados fueron obtenidos con base a estimaciones de los empresarios en cuanto al número de clientes atendidos por mes y el monto promedio facturado a cada uno antes de la emergencia sanitaria y en la actualidad.

    Como consecuencia de las afectaciones económicas que los empresarios han tenido, la pérdida de empleo en las Micro y Pequeñas empresas del rubro de Turismo asciende a la fecha al 51%.

                     3. Afectación Operacional y de Gestión de las MYPES

    Como se expuso anteriormente, entre los aspectos identificados se encuentran las principales obligaciones económicas que limitan las disponibilidades de efectivo para mantener una adecuada operación de los establecimientos.

    A continuación, se muestran los resultados en relación con los egresos que más están afectando la estabilidad y liquidez financiera de los diferentes establecimientos turísticos del país.

    Los empresarios tenían la posibilidad de seleccionar hasta tres opciones en orden de importancia, de manera que los resultados evidencian que los créditos vencidos, pago de alquileres y el incremento en los precios de los productos son los costes más importantes.

    Con base al gráfico anterior, se evidencia cómo hay otros egresos adicionales a los mencionados que también limitan la operación del negocio, comprimen su posibilidad de maniobra y desarrollo, teniendo los empresarios por ende que optar por bajar costos con acciones como reducción de personal, cambios de ubicación geográfica, refinanciamiento de deudas existentes con entidades financieras y proveedores, además, de adquirir productos de menor calidad.

    También se preguntó a los empresarios, sobre sus expectativas para el primer trimestre 2021 en cuanto a la estabilidad laboral de sus empleados: el 12% manifestó que disminuirá al personal ocupado.

                      4 .Valoración de Incentivos claves para reactivar y desarrollar la actividad de la MYPE turística.

    Otro aspecto resultante de este sondeo fue la valoración de incentivos que los empresarios identifican como claves para reactivar y desarrollar sus negocios de turismo; para ello se les pregunto qué tipo de incentivos necesitarían, seleccionando los 2 de mayor relevancia para ellos.

    La frecuencia con la que es señalado cada incentivo se evidencia en el gráfico anterior, concentrándose en ayudas económicas (subvenciones) y los de carácter crediticio; evidenciando estos últimos la urgencia de los empresarios mypes para acceder a nuevos créditos con condiciones flexibles y refinanciación de deudas existentes.

                      5. Posibles Estrategias de Reactivación del sector mype turístico

    Los empresarios participantes del estudio seleccionaron las 3 principales estrategias de reactivación como posibles opciones que pueden tomar o han tomado, además de recomendar sus propias iniciativas.

    Las más mencionadas, son en su orden las siguientes: 1) Hacer publicidad en redes sociales, 2) salir a buscar nuevos clientes y mercados y 3) bajar precios para competir.

    La inversión en equipos de bioseguridad, al ser un aspecto muy bien visto y valorado por los clientes y como elemento de prevención del coronavirus, se ha convertido prácticamente en una norma indispensable en la operación de los establecimientos. Se menciona con muy buena aceptación entre los participantes del estudio.

    Iniciativas como cambiar de rubro, diseñar nuevos productos, mejorar la calidad y sabor de sus productos, mejorar infraestructura de local, ampliar la diversidad de productos ofrecidos, implementación de servicio a domicilio son otras estrategias que los empresarios manifestaron les han dado buenos resultados.

    6. Situación y Expectativa.​

    Únicamente el 11% de los empresarios, manifestó haber tenido una mejora en el último trimestre del 2020 en cuanto al clima de negocios.
    El 25% resiente que la situación fue de más a menos y el 64% considera que la situación se mantuvo igual que el tercer trimestre del mismo año.

    Consultados sobre sus expectativas para el primer trimestre del 2021, 45% estima que el clima de negocios en sus empresas estará mejor, 50% mantiene una expectativa sin novedad y el 5% considera que empeorará.

     

    7.  CONCLUSIONES

    La expectativa y situación del sector sigue siendo muy crítica, y aunque un porcentaje espera que mejore, todavía un 55% esperan que continuará igual o peor.

    Entre los empresarios que esperan que mejore, sus esperanzas están puestas en que tengan resultado las estrategias mencionadas y que se concreten los incentivos necesarios por parte del Gobierno. Según ellos, eso les podría permitir superar la crisis y garantizar la supervivencia de sus establecimientos. También existe precisión en identificar las principales dificultades a las que se enfrentan para mantener sus operaciones, entre las que se cuentan como las más importantes la necesidad de apoyo técnico de organismos de asistencia y las entes financieras. Recuperar el 51% del empleo perdido depende en gran medida del tiempo que les tome recuperar el 53% de ingresos mensuales que han perdido.

    A casi un año del inicio de la emergencia sanitaria, aún y a pesar de lo prolongado de los impactos, la mayoría de los empresarios se mantienen en la actividad, lo que muestra la alta resiliencia en los empresarios de este sector. Según el sondeo del Observatorio Mype, un 86% de los empresarios de la Mype turística siguen operando, pese a las tremendas dificultades.

    EL ENFOQUE DEL GOBIERNO PARA REACTIVAR LA MYPE

    EL ENFOQUE DEL GOBIERNO PARA REACTIVAR LA MYPE

    El presidente de la Comisión Nacional de la Micro y Pequeña Empresa (CONAMYPE), Paul Steiner, brindó un panorama del apoyo gubernamental para la reactivación de las Pymes para Boletín Mype, en el marco de la crisis económica sufrida por la Pandemia Covid-19.

    El rol de la CONAMYPE, entre otros, es brindar apoyo no financiero al sector MYPE, así lo estableció la Ley de Fomento, Protección y Desarrollo de la Micro y Pequeña Empresa (Ley MYPE) reformada en 2017, que convirtió a esta entidad autónoma en una institución permanente del Estado y que, además, tiene como objetivo fomentar la creación, protección, desarrollo y fortalecimiento de las micro y pequeñas empresas y contribuir a fortalecer la competitividad de las existentes.

    ENTREVISTA

    MI: ¿Cuáles han sido los impactos más importantes de la Pandemia en las Mypes? ¿Nos podría dar algunas cifras específicas por sector?

    PE: “Los datos preliminares nos dicen que alrededor del 79.5% de las Mypes entro a cuarentena, cerrando sus empresas al momento que el presidente Bukele lo pidió, esto se ha reducido alrededor de un 54% tras la apertura del mercado, en algunos casos esto lo vemos porque las empresas han comenzado a diversificarse, algunas, por ejemplo, antes eran operadores turísticos y luego empezaron a distribuir verduras. Esta notica es buena, porque el 14.1% estaban cerrando definitivamente…Ahora en la segunda parte tenemos el dato que solo el 4% está reportando cierre definitivo”.

    MI: Según sus palabras de Paul Steiner, los créditos para las Mipymes se activaron a partir del 1 de julio. ¿Podría adelantarnos un breve resumen del proceso y requisitos para obtener dichos fondos y aclarar cómo pueden ingresar las micro y pequeñas empresas no formales?

    PE: “Estos beneficios aplican para el sector formal y el no formal, sea patrono del seguro social o no, el requisito es ser micro, pequeña o mediana empresa que garantice mantener el 70% de los empleados que tenía antes de la cuarentena y que se comprometa con llevar buena contabilidad y los pagos puntuales los fondos van desde los 10,000 para la micro, 200,000 para la pequeña y hasta 5 millones para las medianas empresas. Esto viene con diferentes tipos de plazo, dependiendo el riesgo, que van desde los 5 a los 7 años”.

    El presidente de CONAMYPE, dijo además que se considera que esto créditos se otorguen con ¨una garantía del 75% para la microempresa y 50% para la pequeña y mediana¨.  En la propuesta se establece que: “Si califica para el préstamo, obtendrá una donación del 20% para la micro 15% para la pequeña y 10% para la mediana, ese porcentaje es no cobrado bajo el préstamo, así como se le asignará un técnico de CONAMYPE que les ayudará a realizar un nuevo plan de negocio, una nueva estrategia y los va a acompañar en eso en el camino… Quiero recordarles que para calificar el proyecto debe ser innovador y que las empresas lleguen a transformase, la idea es no más empresas de subsistencia, sino que creen riqueza, clase media y que realmente equilibre la economía del país”.

    Entendemos que uno de los proyectos que está implementando CONAMYPE es el registro de todo el sector. ¿Cuántas Mypes se han registrado a la fecha y cuáles son los beneficios que las Mypes tendrán al registrarse?

    PE: “Llevamos arriba de 20 mil Mypes registradas en nuestra plataforma…Uno de los beneficios es el otorgamiento de un certificado que te identifica como un empresario, eso cuenta mucho ante cooperativas y redes financieras en términos de credibilidad y seguridad. Además, les abre el abanico de todos los servicios de CONAMYPE o CDMYPE que son totalmente gratuitos, tenemos más de 34 puntos en todo el país, más de 150 asesores técnicos y muchos contactos en el mundo financiero”.

    “La Mype informal, por su naturaleza, no se quiere arriesgar a que de repente le lleguen a cobrar impuestos; esto no puede pasar porque hay un 100% de confidencialidad en la información del Registro Mype y no hay manera que nadie denuncie con Hacienda. Invito a todas las micro y pequeñas empresas a que lleguen al sitio web de CONAMYPE, aprieten el botón de “Registro Mype” y se registren, entre más están registradas más fuerte es el sector y entre más conocemos más podemos apoyar”.

    La iniciativa de Conamype para registrar las Mypes surgió en 2019 con el objetivo de formalizar y dinamizar el sector. La Comisión Nacional de la Micro y Pequeña Empresa (CONAMYPE) impulsó la iniciativa para registrar a más de 300 mil Mypes formales, informales y emprendimientos de todo el país.

    La Ley Mype establece que las personas interesadas en obtener la calificación de micro, pequeña empresa o emprendimiento deben registrarse en CONAMYPE.

    A cambio, la institución ofrece una serie de beneficios y confidencialidad en el manejo de la información brindada por los usuarios.

    ¿Cuáles programas y cuantos fondos estarán disponibles desde más desde CONAMYPE para apoyar a la Mype en su reactivación después de la Pandemia?

    PE: “Viene una propuesta de ley de insolvencia para ayudar a las empresas a recomponerse como un capítulo 11 en Estados Unidos (Ley de Quiebras de los Estados Unidos) tropicalizada para El Salvador. La reforma de ley de usureros para que pueda ser declarado nulo cualquier préstamo que no cumpla con la reglamentación del BCR en relación a la ley de usura; y la ley transitoria de integración económica que llevará a un reemplazo del usurero y la formalización de las Mypes”.

    ¨…Además… en el nuevo quinquenio, (de dispondrá de) FANTEL, de las cuales CONAMYPE dispone de medio millón de dólares para capital semilla y capital de trabajo para las Mypes y emprendedores más pequeños, También estamos queriendo armar un paquete de 150 millones adicionales para el reemplazo del usurero y otros proyectos como “Programype” para ofrecer garantías solidarias a las Mypes y Fecamype, capital de trabajo y refinanciamiento¨.

    ¿Cuáles serán las formas o mecanismos que deberán utilizar las Mypes que quieran solicitar apoyo?

    PE: “La mayoría de las Mypes, 53%, ha solicitado ayuda en asistencia técnica y consultorías: esto es exactamente el rubro de CONAMYPE. Hemos estado guardados en cuarentena, pero en este periodo de tiempo armamos el “call center” más grande del Estado con el número 2592-9000, con 250 consultores expertos en áreas como financiamiento, medio ambiente y negocios a la orden del cliente y es totalmente gratis. Solo les pedimos registrarse en Registro Mype”.

    “En una conversación que tuve con el presidente Bukele le pregunte si tenía algún mensaje para 27 de junio que se celebra el Día de las Micro Pequeñas y Medianas Empresas”, y me dijo: “Es importante que reconozcan que el crecimiento de El Salvador no va a ser en base a rebalse sino va a ser de la micro y pequeña empresa para arriba, crecimiento que va a crear riqueza, clase media y una estratosfera media de empresas que van a equilibrar la economía, la sociedad, y la democracia.

    LA NUEVA NORMATIVA DE LA LEY ESPECIAL PARA FACILITAR EL ACCESO AL CRÉDITO (LEFAC)

    La nueva normativa de la Ley Especial para Facilitar el Acceso al Crédito (LEFAC)

    I. MARCO CONCEPTUAL.

    Al igual que la Mediana y Gran Empresa, los segmentos de las Micros y Pequeña Empresa (MYPEs) tienen su propio ritmo, apuestas y lógica de comportamiento dentro de un mercado competitivo.

    Con este informe se abre la puerta para incursionar en una serie de publicaciones futuras en las cuales se explorará trimestralmente la expectativa que tienen los empresarios de la Micro y Pequeña Empresa sobre la situación económica del país y de sus negocios.

    Análisis de la normativa

    La normativa fue incorporada mediante modificación a las Normas para Clasificar los Activos de Riesgo Crediticio y Constituir las Reservas de Saneamiento (NCB-022), en el mes de agosto del presente año, y el BCR ha otorgado a las instituciones financieras un plazo de 90 días que vence el 2 de diciembre del presente año, para que adecúen sus Políticas a los cambios requeridos por tal normativa. 

    Las normas relacionadas a la LEFAC, como lógicamente se suponía, no podían ir más allá de lo que la LEFAC ha establecido, y comprenden en resumen las siguientes disposiciones:

    a) Las instituciones financieras que están obligadas al cumplimiento de la Normas deberán establecer en sus políticas internas de concesión de créditos, mecanismos de originación expeditos, basados en simplificación de requisitos y trámites, para los créditos destinados a actividades productivas a los que hace referencia la LEFAC.

    b) Cada entidad definirá en sus políticas internas lo que entenderá como actividades productivas, tomando en consideración lo establecido en el artículo 2, literal d) de la LEFAC. 

    c) Se agrupan dentro de los créditos para empresas que señala la Norma, los créditos a los que hace referencia la LEFAC.

    d) La evaluación y clasificación de los créditos bajo la LEFAC, se realizará de conformidad al contenido de los Anexos de la Norma NCB-022 y a los requisitos de información establecidos en la LEFAC.

    e) Los expedientes que se abran para cada deudor de crédito de actividades productivas bajo LEFAC, deberán contener todos los documentos relacionados con la solicitud, análisis, aprobación y seguimiento considerando para tales créditos los requisitos de información establecidos en la LEFAC y debiendo quedar dichos créditos adecuadamente identificados.

    f) En la información que las instituciones financieras envían a la SSF cada mes, sobre la clasificación de la cartera de todos sus activos crediticios y las respectivas reservas de saneamiento referidos a los saldos al cierre del mes, las entidades deberán identificar en su registro todos los créditos otorgados por la LEFAC.

    La LEFAC fue emitida sobre la base de un supuesto esencial: que el problema de acceso al crédito es un problema de requisitos. De tal forma que tiene un enfoque de simplicación tramitológica en los créditos menores a los US$30,000, y los incrementa para los negocios que demandan créditos por encima de los US$30,000. Para estos montos, se asume que por el hecho de ser negocios con mayores ventas, podrán cumplir con los nuevos requisitos de formalización que la nueva Ley les demanda.

    Pero el problema esencial del por qué los clientes y negocios informales no pueden cumplir con estos requisitos, es precisamente una consecuencia de la naturaleza informal de sus operaciones. No pueden operar como un negocio formal cumpliendo los requisitos de Ley, por una serie de factores, entre los que se encuentran los bajos niveles de ventas, ausencia de capital de trabajo, el nivel cultural y socioeducativo, lo bajos márgenes de ganancia, por el mercado al que sirven, entre otros aspectos

    Es por esa razón que los Bancos tradicionales tienen problemas para prestar al sector informal: no saben cómo evaluar negocios sin documentación y procesos formales de facturación y contabilidad. El acceso al crédito a través de una institución financiera regulada depende de la habilidad del modelo de negocio de identificar y premiar a los buenos pagadores y no del peso o simplificación de la documentación o la existencia o no de garantías.

    Lo que verdaderamente abre el acceso al crédito al empresario, es el logro de un determinado nivel de desarrollo de su negocio, que le permite gradualmente cumplir con requisitos legales, a medida que se vincula a cadenas de negocios más formales.

    En nuestro país, la Ley ya reconoce esta gradualidad en la regulación, en función de la capacidad y desarrollo de los empresarios de la Mype informal.

    El cuadro que sigue muestra la regulación existente antes de la LEFAC.

    REQUISITOS LEGALES DE OPERACIÓN BAJO LEGISLACIÓN ACTUAL EN EL PAÍS

    Como se observa, en El Salvador ya contamos con las regulaciones que un microempresario (comerciante individual) debe cumplir de acuerdo a su nivel de desarrollo, medido a través de: volumen de ventas, monto de activos y total de ingresos entre otros.

    Los nuevos requisitos que establece la LEFAC para créditos arriba de US$ 30,000, no hacen sino adicionar nuevos, en un contexto, en donde ya de por sí las Leyes vigentes no son de fácil cumplimiento para muchos microempresarios, y la Pandemia ha disminuido las capacidades de las Mypes y aumentado sus modalidades de operación informal.

    Analizando un caso hipotético:

    Si el Sr. Pérez es un microempresario informal y solicita un crédito por US$32,000, presenta ventas por US$40,000 anuales y posee activos de US$35,000; con la vigencia de la LEFAC no podrá acceder a la banca formal sin antes:

     Sr. Pérez que necesita el financiamiento para el desarrollo de su negocio, y no puede cumplir alguno de los anteriores requisitos, tendrá tres opciones:

    1. Iniciar el proceso de formalización de su empresa, solicitar apoyo, asesoría y revisar su modelo de negocio. Para ello necesitará recursos y un tiempo de varios meses, y si lo logra, finalmente emprender o ampliar su negocio y una vez esté formalizado podrá regresar a solicitar su crédito.
    2. Buscar un agiotista. Este le aplicará una tasa del 80% de interés anual, le requerirá garantía hipotecaria y en forma exprés le otorgará los US$32,000.
    3. Dividir en dos su solicitud de crédito, presentando simultáneamente dos solicitudes de crédito a dos instituciones distintas, por un monto menor de US$30,000.

    Formalizarse para acceder al crédito

    La LEFAC conlleva implícito el objetivo de formalizar a este sector de la economía que solicita o requiere créditos superiores a US$ 30,000.

    No es el objetivo de este análisis, discutir la razón fiscal que aparentemente está detrás de esta legislación. Lo que sí es cierto, es que una adecuación a la regulación y formalización, que promueva el desarrollo de los empresarios de la Mype puede ser muy positiva, si se adecua a su nivel de desarrollo relativo y capacidades. El problema es que la actual normativa y Ley carece de flexibilidad y gradualidad, ya que establece requisitos que en el poco tiempo en que entrará en vigencia, miles y miles de empresarios de la Mype informal no podrán cumplir.

    El resultado, como ya anticipábamos en nuestro número anterior, es que muchos de los empresarios de la Mype informal, que es el segmento más dinámico y generador de empleo, tendrán problemas para acceder al crédito.

    El negocio del Sr. Pérez, de nuestro ejemplo, se verá con dificultades.  Lo obligará a “rebuscarse”, como se dice en el lenguage de la calle, a fin de encontrar formas para apalancarse y continuar sus operaciones.

    Este rápido análisis parece evidenciar la necesidad de revisar la LEFAC, a fin de que reconozca un necesario principio de gradualidad y flexibilidad, ya que la Mype informal es un sector complejo, con múltiples diferencias de tamaño, margen de rentabilidad y características socioculturales, que nos les permiten someterse rápidamente a esta regulación, sin un esfuerzo sostenido de capacitación, asesoría y acompañamiento.

    Privarlas de un acceso al financiamiento efectivo, luego de una Pandemia casi apocalíptica, parece al menos un medida no oportuna para el contexto extraordinario que atraviesa el país.

    La necesidad de un replanteamiento de una Ley como la LEFAC, parece el camino más razonable. Lo prioritario es apoyar la generación de trabajo, no importa la naturaleza de que se trate: formal, semiformal o informal.  Lo que necesitan los salvadoreños es de medios rápidos para proveerse de sustento y trabajo, bajo las formas más flexibles posibles.

    Si la Ley no se impregna de ese pragmatismo, corre el riesgo de ser inefectiva.

    Sigue siendo cierto el principio básico de que la Ley se debe adaptar a la realidad, y no al revés. Es definitivamente una medida en si misma correcta para el mediano y largo plazo, pero que requiere de tiempo, para que se puedan crear las condiciones para su debida implementación.

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